La recepció de fons garantits per béns immobles és un tipus de préstec força comú. En aquest cas, la propietat immobiliària actua com a garantia que el prestatari, fins i tot amb un desenvolupament desfavorable dels esdeveniments, podrà retornar els diners a temps. No obstant això, no tots els béns immobles poden actuar com a garantia.
Els tipus populars de préstecs han experimentat diversos canvis en els darrers anys. La crisi econòmica obliga els bancs a desconfiar de l’emissió de fons. Per aquest motiu, els requisits per obtenir un préstec s’han tornat molt més estrictes.
Per obtenir un préstec per un import substancial, el client del banc ha de demostrar a l'entitat de crèdit la seva solvència i garantir la devolució de l'import obtingut. Una de les garanties més populars és la hipoteca immobiliària.
En el sentit més general, una penyora és una propietat de valor que, si el prestatari incompleix obligacions, es pot vendre per pagar el deute. El valor de la garantia normalment supera l’import prestat. Si el prestatari va retornar el préstec a temps, la garantia restarà a la seva propietat.
Les institucions de crèdit solen considerar diversos tipus de béns immobles que poden servir de garantia. La garantia més comuna és un apartament, una casa, un terreny i una propietat comercial.
S’imposen una sèrie de requisits estrictes als béns immobles, que poden actuar com a seguretat. En primer lloc, ha de ser propietat de la persona que està en préstec. L’apartament d’un altre, fins i tot amb el consentiment del seu propietari, no es pot considerar com a penyora.
El segon requisit: els béns immobles han de ser líquids perquè es puguin vendre ràpidament al mercat per rebre una suma de diners. Si és difícil vendre un apartament o una casa, el prestador no tindrà res per compensar les pèrdues. És per això que la devolució del préstec només es pot garantir amb béns immobles que es poden vendre ràpidament als preus del mercat actuals.
Un altre requisit es refereix al valor dels béns immobles oferts com a garantia. Ha d’assegurar l’amortització total del deute. Si el valor de mercat de la garantia canvia amb el pas del temps, el banc pot renegociar els termes de l'acord o exigir al prestatari que proporcioni garanties addicionals per a la devolució de l'import.
Els menors no han d’estar registrats en un apartament o edifici residencial que es transfereixi com a garantia. Si la propietat pertany a tots dos cònjuges, es pot convertir en penyora només amb el consentiment de cadascun d’ells. La propietat no ha d’estar sotmesa a cap altre gravamen (per exemple, estar compromès amb un altre préstec). Si la propietat és confiscada o és objecte de processos judicials, no pot ser una penyora.
No hi ha cap possibilitat de convertir-se en una garantia per a una casa o apartament en mal estat o fins i tot només en mal estat tècnic. El banc no acceptarà la casa en ruïnes com a garantia del préstec. Les millors possibilitats de convertir-se en garantia tenen una propietat en bon estat, situada al centre de la ciutat.
Cal recordar que el banc pren parcel·les com a garantia amb reticència, perquè és extremadament problemàtic avaluar la seva liquiditat. És desitjable que la parcel·la preparada per a la garantia sigui prou gran. El terreny també s’ha de registrar d’acord amb totes les normes. Una parcel·la de terra situada dins dels límits de la ciutat és molt més preferible per a garanties que una que es troba a cent quilòmetres de la ciutat.
