La taxa d’interès és un indicador en termes percentuals que indica l’import del préstec que pagarà el prestatari per utilitzar els diners o que el dipositant rebrà en un dipòsit bancari.
Tipus de tipus d’interès
Hi ha diversos tipus de tipus d’interès. En funció del termini, es pot distingir el tipus d’interès anual, mensual, trimestral. Molt sovint es diu sobre la taxa de l'any o el percentatge anual. Altres indicadors s’utilitzen molt rarament, més sovint per ocultar el tipus d’interès anual real d’un préstec.
Depenent de la propietat del tipus d’interès que canviï amb el pas del temps, hi ha tipus fixos i variables. La tarifa fixa està prescrita al contracte, és estable i no varia sota la influència de cap factor extern. Cap de les dues parts el pot reconsiderar.
A diferència de la seva contrapart, el tipus variable es pot revisar periòdicament en funció de les fluctuacions d'alguns indicadors. Per exemple, alguns bancs augmenten els tipus de dipòsit quan s’arriba a un import determinat al compte. Un altre exemple són els dipòsits de metalls. En aquest cas, els diners s’inverteixen en metalls preciosos i la rendibilitat del dipòsit depèn dels canvis en els seus preus als mercats mundials.
En funció del moment de pagament dels interessos del préstec, es distingeix un tipus decursiu i antisipatiu. Aquest últim es paga en el moment d’emetre el préstec, és a dir, és avançat pel prestatari, pràcticament mai es produeix a la pràctica.
També hi ha tipus d’interès nominals i reals. El tipus d’interès real, a diferència del nominal, no inclou la inflació.
Des del punt de vista dels participants al mercat bancari, es distingeix entre l’interès de descompte (tipus de refinançament), l’interès bancari (tipus de crèdit i dipòsit) i també el tipus d’interès interbancari.
La taxa de refinançament és l’indicador econòmic més important que reflecteix el percentatge en què el Banc Central presta als bancs. Amb la seva ajuda, el Banc Central regula el volum de l'oferta monetària, la taxa d'inflació, la balança de pagaments i el tipus de canvi del país.
Els interessos bancaris són la forma d’interès del préstec més habitual a Rússia. Els interessos de crèdit es formen sobre la base del tipus base, la prima pel risc de no amortització del deute i la comissió d’avaluació del crèdit.
Els tipus de dipòsit sempre són inferiors als de crèdit en diversos punts percentuals. La diferència entre ells s’anomena “marge d’interès”, que forma el benefici del banc.
El tipus d’interès interbancari opera al mercat de préstecs interbancaris. Són força volàtils i depenen de les condicions del mercat.
Tipus d’interès a Rússia
El tipus de refinançament del Banc Central de la Federació de Rússia a Rússia és del 8,25%. És en això que depenen les taxes dels préstecs i dipòsits dels bancs. Els bancs, per regla general, atrauen dipòsits a un tipus lleugerament inferior al tipus de refinançament i els préstecs a un interès superior a aquest.
Durant el 2013, la taxa mitjana dels dipòsits ha anat disminuint constantment. Segons el Banc Central de la Federació de Rússia, el desembre de 2013 va ascendir al 6,2% anual (fins a un any, excloent els tipus de demanda), havent disminuït gairebé l’1% a principis d’any.
El tipus d’interès mitjà anual dels préstecs és molt superior. A finals del 2013 era del 23,5%.
