Quan un prestatari pren un préstec d’un banc, se li lliura una còpia del contracte, que conté totes les dades, inclòs el tipus d’interès del préstec i el seu cost total. Aquestes tarifes sempre són diferents.
Què és el tipus d’interès
En emetre un préstec, el banc informa el client sobre l’import del tipus d’interès per utilitzar el préstec. Sovint, intentant atraure clients, les organitzacions de crèdit declaren un tipus d'interès atractiu per utilitzar un préstec, però no tots els prestataris presten atenció a les comissions i pagaments addicionals a favor del banc, que augmenten significativament el seu valor. Al mateix temps, les institucions creditícies reben els seus beneficis econòmics per aquestes comissions.
Segons la Directiva adoptada pel Banc Central de Rússia núm. 2008-U, els bancs estan obligats a indicar a l’acord el cost total del préstec, inclosos els pagaments a favor seu, efectuats pel prestatari una vegada. Aquest document estableix que, en calcular el cost total d’un préstec, una entitat de crèdit està obligada a informar el prestatari de tot tipus de pagaments que haurà de pagar a favor seu, inclòs el càlcul de les operacions següents:
- amortització del principal del préstec;
- amortització dels interessos per l'ús del préstec;
- pagament de l'import de la comissió per a l'execució del contracte;
- pagament de la comissió per la concessió d’un préstec;
- comissions per obrir i mantenir un compte;
- comissions per serveis de liquidació i efectiu, per atendre una targeta de crèdit.
A més, el cost íntegre del préstec inclou els pagaments obligatoris a les companyies d’assegurances, el pagament dels serveis de notaris i advocats en la preparació de diversos documents necessaris per a la pignoració de béns transferits com a garantia del préstec.
El cost total del préstec no inclou els pagaments de l’assegurança MTPL, les comissions per obtenir i amortitzar un préstec en efectiu, inclòs el pagament mitjançant caixers automàtics (de vegades aquests percentatges poden arribar al 3-5% de l’import total). Tampoc es té en compte el possible pagament d’una multa per demora d’un préstec, per bloqueig d’una targeta, retenció d’una comissió per acreditar fons a una targeta de crèdit per part d’organitzacions de crèdit externes, etc.
Tipus d’interès efectiu i pèrdua de beneficis
Tots aquests pagaments augmenten significativament el cost del préstec per al prestatari. Tot i això, davant la dura competència del mercat creditici, que intenta atreure clients, els bancs en la majoria dels casos es neguen a cobrar la majoria de les comissions, però fins i tot en aquest cas, el cost del préstec serà superior al que s’indica a l’acord. Això es deu al fet que hi ha un concepte de tipus d’interès efectiu i d’interès compost. En aquest cas, en calcular el cost total del préstec, es pren l'import del benefici perdut del prestatari, que hauria pogut obtenir de les seves finances si no hagués pagat els interessos del préstec amb ells, però els hagués dipositat a interès.
Per conèixer l’import total del cost del préstec, el prestatari, abans de signar l’acord, ha de llegir atentament el document en què signarà.
