Obtenir una hipoteca és un pas important que requereix una planificació acurada de les vostres capacitats financeres. Entre altres qüestions que s’han d’abordar en rebre’l, també haureu de triar entre anualitats o pagaments diferenciats.
Pagament diferenciat
S'anomena pagament diferenciat perquè a mesura que es paga la hipoteca, la quantitat que el prestatari haurà de pagar al banc cada mes canviarà. Això es deu al fet que cada pagament consisteix en dues parts principals: la quantitat de diners, que s'envia per amortitzar el cos del préstec, i els interessos pagats per l'ús dels fons del banc.
En el cas d’un pagament diferenciat, la part del qual es dirigeix a amortitzar el préstec en si mateix es manté sense canvis durant tot el període de devolució. La seva mida és bastant senzilla de calcular i de manera independent: per a això cal dividir l'import total del préstec pel nombre de mesos durant els quals es preveu pagar. Per exemple, si el prestatari va rebre un préstec per 2,4 milions de rubles, que té previst pagar en un termini de deu anys, la quantitat de pagaments mensuals serà de 20 mil rubles.
La segona part del pagament són els interessos que li corresponen al banc per proporcionar-los fons de préstec. La mida exacta d'aquesta part de l'import dependrà de dos factors. El primer d'ells és l'import del tipus d'interès del préstec i el segon és l'import del préstec que queda per pagar. Com que aquesta quantitat disminuirà amb el pas del temps, la quantitat d'interessos per utilitzar-la disminuirà corresponentment. Per exemple, si el préstec de l'exemple anterior es va contractar al 12% anual, l'import dels interessos pagats el primer mes serà de 24 mil rubles. Durant aquest període, el pagament mensual total per aquest import ascendirà a 44 mil rubles. I quan l’import del préstec disminueix, per exemple, fins a un milió de rubles, el tipus d’interès arribarà als 10 mil rubles i el pagament total serà de 30 mil rubles.
Pagament de renda
El pagament d’una renda vitalícia és una forma més complexa de calcular, però més fàcil de percebre pel prestatari, una forma de pagar un préstec. En aquest tipus de pagaments, també hi ha dues parts, respectivament, dirigides al reemborsament de l’organisme del préstec i al pagament d’interessos, però, la seva relació i valor en el procés d’efectuar pagaments canvien constantment. Al mateix temps, una característica característica dels pagaments d’anualitats és que l’import enviat mensualment al banc es manté sense canvis durant tot el període de amortització de la hipoteca.
Així, en els primers mesos de la devolució del préstec, el pagament del prestatari estarà dirigit principalment precisament al pagament d’interessos i la petita part restant, que dependrà de la taxa del préstec, per amortitzar el seu cos. Per exemple, en alguns casos, la proporció d’aquestes parts en el pagament mensual pot ser de 10/90, respectivament.
No obstant això, amb el pas del temps, la quota del pagament dirigida al pagament d'interessos disminuirà i augmentarà la quota transferida per amortitzar l'entitat del préstec. Com a resultat, al final del període de pagament, la proporció de les parts canviarà dràsticament: ara la major part del pagament es destinarà a pagar el deute principal i només una petita part del mateix es destinarà a pagar interessos. Per exemple, en alguns casos, al final del període de venciment de la hipoteca, aquesta ràtio pot arribar als 90/10, respectivament.
