Després del 2008, l'interès pels dipòsits multidivisals de la població va caure dràsticament. De fet, en un període d’estabilitat financera, la conveniència d’obrir aquest dipòsit és qüestionable. Però els esdeveniments recents i les fortes fluctuacions del tipus de canvi han augmentat la demanda de dipòsits multidivisa.
Avantatges dels dipòsits multidivisa
El principal avantatge dels dipòsits multidivisa és la capacitat de diversificar les inversions i maximitzar la protecció contra els riscos monetaris. Els nostres compatriotes sovint descuiden la regla d'or, que diu que "no es poden guardar tots els ous en una cistella". En els dipòsits multidivisa, els fons es distribueixen entre diverses monedes.
A Rússia, els dipòsits més habituals són els que inclouen alhora rubles, dòlars i euros. Però alguns bancs afegeixen lliures britàniques o francs suïssos a una cartera d’inversions tan estàndard. Tot i que la demanda de monedes exòtiques encara és baixa.
El segon avantatge important és la flexibilitat en la gestió de fons. El client pot transferir fons d'una moneda a una altra sense perdre l'interès.
En obrir dipòsits separats en rubles i divises, el dipositant no té aquesta oportunitat. Abans de convertir-se, ha de treure diners del dipòsit abans del previst i perdre tota rendibilitat.
Inconvenients dels dipòsits multidivisa
Un dels desavantatges dels dipòsits multidivisa és que tenen taxes d’interès més baixes que els dipòsits clàssics. És cert que a finals del 2014 els bancs van augmentar les taxes d’aquests dipòsits. Per exemple, les taxes dels dipòsits multidivisals a Bank Ugra s'estableixen actualment en un 12-18% per als rubles, un 4-6% per a l'euro i un 4,5-7% per al dòlar. A "BinBank" són un 8-13% per a rubles, un 2-6% en euros i un 2,5-6% en dòlars. A Sberbank, les taxes marginals en rubles són del 8, 18%, en euros - 3, 75%, en dòlars - 3, 96%.
Val a dir que en els dipòsits multidivisa hi ha un saldo irreductible. És a dir, podeu convertir fons no indefinidament, sinó dins dels límits establerts.
Alguns bancs fins i tot ofereixen aquest producte exclusivament a dipositants amb un valor net elevat. Per tant, estableixen quantitats inicials més altes per obrir un dipòsit multidivisa.
Segons els dipositants, els avantatges dels dipòsits multidivisa es cancel·len per diferències extremadament poc rendibles establertes pels bancs. Amb petites fluctuacions entre tipus, la conversió sovint no té sentit. Les condicions de conversió favorables per als dipòsits multidivisa són rares. Al cap i a la fi, la diferència entre el preu de compra i el preu de venda de la moneda per part dels bancs s’estableix de forma independent i no sobre la base del tipus de canvi del Banc Central de la Federació Russa. Pot arribar a 1, 7-1, 9 p.
Diversos bancs estableixen tipus de conversió favorables només per a transaccions relativament grans. Per exemple, al banc "Yugra" la diferència entre el preu de compra i venda és de 6-14 copecs, però només per a transaccions de 1.000 dòlars o euros, 50.000 rubles.
Multidivisa o dipòsits clàssics separats del ruble i de divises?
Per calcular la rendibilitat d’invertir diners en dipòsits de divises i rubles individuals i en divises, podeu obtenir ofertes d’un dels bancs més grans: Alfa-Bank. Els paràmetres inicials són els següents: 100 mil rubles, 1000 euros i dòlars cadascun, el període és d’un any.
Si suposem que no hi ha hagut cap conversió durant l'any, el rendiment del dipòsit multidivisa serà el següent:
- en rubles: 10 143 rubles. (taxa 9, 7% amb capitalització mensual);
- en dòlars: 42 dòlars (taxa del 4,1% amb capitalització mensual);
- en euros - 37 euros (taxa 3, 6% amb capitalització mensual).
Per als dipòsits tradicionals (per exemple, el dipòsit "Victòria"):
- en rubles - 16 788 rubles. (taxa del 15,62% amb capitalització mensual);
- en dòlars: 59 dòlars (taxa del 5,75% amb capitalització mensual);
- en euros - 53 euros (taxa 5, 22% amb capitalització mensual).
Per tant, la manera tradicional de distribuir monedes és òbviament més avantatjosa en termes de rendibilitat. Al mateix temps, podeu aprofitar les ofertes rendibles de temporada de diferents bancs i obtenir encara més beneficis.
Però l'objectiu d'obrir un dipòsit multidivisa no és obtenir els ingressos passius màxims. S'ha d'entendre que per tal que un dipòsit multidivisa sigui realment rendible, el seu propietari ha d'entendre la situació monetària del mercat. Cal analitzar els factors que afecten el comportament de les monedes i ser capaç de triar el moment adequat per comprar-les o vendre-les. El dipositant ha de controlar constantment la situació del mercat financer. És a dir, aquest producte no és per a inversors massius.
Si no teniu previst convèncer la moneda, és millor obrir dipòsits tradicionals separats.
