Les persones que decideixin un préstec a llarg termini per comprar una casa sens dubte faran la pregunta: és necessari tenir una assegurança de vida en una hipoteca. Els bancs insisteixen que aquest punt és necessari i temen que, en cas de denegació, la taxa augmenti diversos punts percentuals.
Què és l’assegurança
La Llei federal sobre hipoteques estableix que l’únic contracte vinculant que s’ha de subscriure per obtenir un préstec és l’assegurança immobiliària. Però les organitzacions de crèdit, que intenten protegir-se el màxim possible, ofereixen una assegurança integral. Això inclou assegurances de vida i drets de propietat.
Com a regla general, els bancs motiven els prestataris a celebrar un contracte d’assegurança de vida oferint-los reduir la taxa un 1-2%. O inicialment ofereixen contractar un préstec hipotecari amb un percentatge determinat i després adverteixen que sense aquesta assegurança serà més elevada.
El contracte d'assegurança de vida es conclou per un període d'1 any, després del qual es pot rescindir o prorrogar. En el primer cas, s’afegeix automàticament un percentatge determinat al tipus d’interès, mentre que amb l’extensió tot queda sense canvis.
Riscos coberts per una assegurança de vida
- Incapacitat parcial o temporal per més de 30 dies (trastorn de salut, lesió, malaltia)
- incapacitat laboral completa o discapacitat (grups 1 i 2)
- defunció d'un particular a qui s'emet una hipoteca
Després d'assegurar la seva vida, el prestatari té l'oportunitat de protegir-se dels riscos enumerats i de reclamar una indemnització d'assegurança, que es pot utilitzar per pagar el deute total o parcialment, transferint fons al banc o pagant el tractament de l’assegurat. També redueix els riscos d’una entitat de crèdit per l’impagament del deute.
Circumstàncies en què es denegarà el pagament
- suïcidi
- intoxicació alcohòlica, narcòtica, tòxica
- si el succés assegurat es va produir quan una persona comet un acte il·lícit o delicte, demostrat per un tribunal
- malalties incurables
- proporcionant conscientment informació falsa
Si s’ha produït un fet assegurat i l’assegurador ha admès que l’assegurat no supera cap dels punts anteriors, està obligat a pagar el deute a la institució de crèdit totalment o de fet (incapacitat temporal).
L’assegurança és obligatòria
El prestatari té l'oportunitat d'obtenir una hipoteca de les entitats de crèdit en virtut del programa de cofinançament estatal, és a dir, de les persones que estan subjectes al suport estatal per a aquest tipus de préstec. Un dels requisits obligatoris és la celebració d’un contracte d’assegurança de vida i salut. En termes legals, podeu rebutjar-la al cap d’un any, per la qual cosa el banc puja immediatament el tipus d’interès. I després, el pagament excessiu pot ser molt més que el cost de la pòlissa d’assegurança.
Les institucions de crèdit, per regla general, ofereixen els serveis de les seves filials dedicades a aquest tipus d’activitats, on el preu és significativament superior a la mitjana del mercat. Si estudieu detingudament les companyies d’assegurances acreditades pel banc, podreu trobar millors ofertes. Això ajudarà a evitar el pagament excessiu innecessari i a mantenir el tipus de préstec original.
Si es té un préstec sense cofinançament, no és necessari adquirir una pòlissa d’assegurança de vida i salut. Llavors, la regla comença a funcionar, com per als prestataris amb suport estatal, en cas de denegació del contracte d'assegurança: el tipus d'interès del banc augmenta diversos punts percentuals.
Però no tots els bancs necessiten necessàriament la celebració d’un contracte d’assegurança. Per exemple, Gazprombank, Globex. Però Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank i Deltacredit comencen a aplicar sancions en cas de denegació de l'assegurança. L'increment del tipus d'interès varia del 0,5 al 3,5%.
Si el prestatari amortitza el préstec hipotecari abans del previst, després d'haver-se liquidat completament amb el banc, té dret a sol·licitar a la companyia d'assegurances una sol·licitud de devolució d'una part de l'import assegurat.
