Les assegurances de vida són una àrea complexa del dret civil que cal entendre almenys una mica. L’assegurança d’inversió permet no només protegir la seva propietat pels hereus, sinó també augmentar significativament el seu propi capital en poc temps. Per triar el producte adequat que ofereixen els bancs, haureu de ser conscients dels seus matisos.
La pràctica bancària dels darrers anys ha demostrat que la inversió en assegurances de vida és el producte més beneficiós per a les persones. Amb un desenvolupament positiu de les situacions, pot aportar una quantitat d’ingressos molt més gran que els dipòsits. És que és bastant difícil entendre què és aquest tipus d’assegurança, quin és el seu programa i els seus avantatges. Aquest acord combina dos tipus de relacions monetàries: inversió i assegurança.
Provisions bàsiques d'assegurança
Un contracte d’assegurança és un instrument de garantia per protegir els drets materials o de propietat d’una persona en termes de fons. Segons les normes generals, un client d'una companyia d'assegurances pot ser una persona física (persona) o una persona jurídica (empresa). Si el tema de l'assegurança és la vida, només una persona pot ser l'assegurat.
L’objecte d’aquest contracte és sempre certs fets, que s’anomenen fets assegurats. El document conté la llista completa d’esdeveniments en què se li pagarà al prenedor de l’assegurança una quantitat clara dels fons del prenedor de la pòlissa.
Els trets distintius de l’assegurança de vida són els següents punts:
- L’objectiu de l’assegurança és la vida d’una persona.
- L’objectiu d’aquesta relació és una llista clara d’esdeveniments no desitjats que condueixen a lesions físiques greus o la mort.
- Quan es produeix un fet assegurat, els pagaments es realitzen amb el fons de la companyia.
- El fons es forma exclusivament a partir de les aportacions de tots els clients.
L’assegurança de vida no garanteix la seguretat d’una persona, sinó que protegeix els seus drets de propietat i, més concretament, els drets materials dels seus hereus.
Característiques distintives de l’assegurança d’inversió
L’element inversor de l’assegurança de vida no canvia la seva essència. Estem parlant d’assegurances de vida contra situacions no desitjades. Amb aquest tipus de producte, també podeu rebre ingressos per les primes d’assegurança que sempre es paguen segons el contracte principal. Aquí l’asseguradora ofereix al client una selecció de diverses àrees financeres, on pot invertir una part de les seves contribucions per a la posterior recepció dels ingressos d’aquest projecte. En aquesta situació, l'assegurat, que també és inversor, participa en qualsevol projecte financer, inverteix en accions o bons i molt més, cosa que, segons l'opinió de la companyia d'assegurances, és rendible. Aquest tipus de contracte no preveu condicions de pagament estrictes. Una persona pot pagar la totalitat de l’import acordat alhora o demanar que es divideixi en pagaments mensuals iguals.
Els principals riscos de l’assegurança de vida són els següents:
- El prenedor de la pòlissa va viure el final del contracte.
- L'assegurat va morir a conseqüència d'un accident.
- El client va morir per un accident.
En qualsevol cas, tots els riscos que proporciona el contracte s’han de contenir a la pòlissa d’assegurança. Quan es produeixi el risc, el tercer indicat pel client rep no només l’import total de les contribucions transferides, sinó també tots els diners de la inversió. ingressos del període passat.
Rússia és un país gran amb una economia inestable, per tant, parlant d’un alt nivell d’ingressos per inversions, s’ha d’entendre que el resultat no sempre es correspon amb les expectatives. Amb l’assegurança d’inversió, l’aportació es divideix en dues parts, que s’anomenen garantides i inversió. La primera empresa inverteix en projectes fiables amb ingressos reduïts però estables, per tal de rebre posteriorment la quantitat necessària per a la seva contribució. La segona part s’inverteix en projectes a curt termini que tenen una gran ràtio de beneficis. No oblideu que, com més gran sigui el percentatge de retorn financer del dipòsit, majors seran els riscos. La pràctica existent d’utilitzar aquest producte suggereix que és molt més rendible que un dipòsit d’estalvi tradicional en un banc.
Característiques positives de l’assegurança d’inversió
L'assegurança d'inversió com a producte financer i econòmic té els seus vessants positius i negatius. El principal avantatge és obtenir certs beneficis fiscals. La llei permet que una categoria d’aquests assegurats rebi una deducció fiscal del 13% de l’import de la prima pagada. Però l’Estat ha previst restriccions a l’import. 120.000 rubles és el límit màxim de primes d’assegurança per al qual es pot proporcionar una deducció. A més, el client de la direcció d’inversió està exempt del pagament d’impostos obligatoris, que estan subjectes a pagaments d’assegurança. Tenint en compte el fet que a les empreses, així com als clients, no els interessa perdre els seus diners, el percentatge d’ingressos per inversions és molt alt. Això també es pot atribuir als aspectes positius del producte.
L'assegurança d'inversió també té una sèrie d'avantatges legals en comparació amb el dipòsit d'un banc tan popular com Sberbank. Des del moment de la signatura del contracte fins a l’inici del període de pagament de l’assegurança, tots els diners aportats pel client es consideren propietat de l’asseguradora. Això significa que, fins i tot si el client es converteix en un deutor reconegut pel tribunal, cap autoritat estatal podrà confiscar aquests diners ni confiscar-los. Els pagaments efectuats pel prenedor de l’assegurança estan protegits fins i tot de l’Estat i, encara més, de tercers. Fins i tot un cònjuge no pot reclamar aquestes finances durant la divisió de béns.
Es pot designar qualsevol persona com a beneficiària (destinatària de pagaments) en virtut d'aquesta assegurança, i no només com a hereus legals del client. Els pagaments de l’assegurança s’efectuen al beneficiari en poc temps, independentment de si és hereu i de si l’ha heretat. Aquí les lleis sobre successions i assegurances estan separades i no se superposen.
Característiques negatives del producte
El principal desavantatge d’aquest tipus d’assegurança de vida és la impossibilitat de la resolució anticipada del contracte. El dret civil no preveu aquesta possibilitat ni tan sols davant dels tribunals, a excepció de les situacions en què el contracte es va celebrar il·legalment o es pot invalidar. El contracte d’assegurança de vida es conclou per un període mínim de 3 anys. A la pràctica, es tria més sovint un període de 5 anys. També hi ha altres aspectes negatius:
- No totes les causes possibles de mort d’un client s’inclouen a la llista d’esdeveniments assegurats. L’excepció són aquelles situacions en què una persona s’ha endut deliberadament la vida o ha entrat en una conspiració criminal sobre aquesta base.
- La part principal dels contractes preveu la possibilitat de pagar als hereus d’una persona morta en casos excepcionals, almenys una part de les primes de l’assegurança pagades, però això no sempre passa.
- Les companyies d'assegurances no disposen d'un fons de garantia del qual es puguin retornar els fons dels clients quan es revoqui la llicència. Si es treu la llicència de l’asseguradora, tots els seus clients es quedaran sense res.
Cal tenir en compte que els ingressos per l’assegurança d’inversió són molt possibles, però no estan garantits. Si el prenedor de l’assegurança ha escollit una estratègia d’inversió equivocada, el client es quedarà sense cap benefici.
Què cal buscar abans de celebrar un contracte
Les ressenyes sobre aquest producte d'assegurança són ambigües, de manera que hi ha diversos punts en què heu de prestar atenció abans de signar un contracte. En primer lloc, heu d’entendre amb qui voleu concloure un acord: un banc o una companyia d’assegurances. Pel que fa a les organitzacions bancàries, cal estudiar acuradament el producte proposat, sovint els empleats dels bancs ofereixen una mena d’híbrid entre assegurança d’inversió i dipòsit d’inversió. Es descriu com un producte idèntic a un dipòsit estàndard, però amb el potencial de generar una quantitat d’ingressos més gran. Tot depèn de l’estratègia d’inversió escollida per l’empresa.
Els assegurats sovint no revelen la seva estratègia als clients en tots els aspectes. Per una banda, el protegeixen dels competidors. D'altra banda, el client en aquesta situació no pot controlar ell mateix els indicadors del mercat de canvi de l'organització en què va invertir. En aquest cas, queda aclarir la paraula de l’asseguradora i aquí és millor esbrinar per endavant tot el que pugui sobre la companyia d’assegurances. El millor és confiar en els comentaris de persones reals que ja han tractat aquest fons i han vist el resultat de treballar amb ells.
Heu de prestar especial atenció a la taxa de participació proposada, de la qual depèn la part del benefici del prenedor. Diferents empreses tenen els seus propis productes d’assegurança de vida d’inversió, que presenten diferències individuals i diferents taxes de participació.
