El preu d’un préstec és el principal criteri per triar una proposta de préstec d’un prestatari. Es tracta d’una expressió monetària de pagament per l’ús de diners manllevats, que reflecteix l’import del pagament excessiu d’un préstec.
Què determina el preu del préstec
El cost d’un préstec està estretament relacionat amb el principi de devolució de les relacions de crèdit, ja que el banc rep ingressos en emetre un préstec. La taxa del préstec es defineix com la relació entre els ingressos del banc per emetre un préstec i l'import del préstec. Per exemple, amb un import del préstec de 100 mil rubles. i el preu del préstec de 25 mil rubles. la taxa anual és del 25%.
El preu del préstec està determinat directament pel nivell del tipus d’interès. Aquest últim es forma sota la influència de la proporció d’oferta i demanda de diversos tipus de préstecs. Depèn de diversos factors:
- la dinàmica d’atracció de dipòsits de la població, així com el tipus d’interès mitjà dels dipòsits;
- la situació econòmica del país (taxes d'inflació, etc.) - el tipus de préstec hauria de cobrir la taxa d'inflació;
- la política de crèdit del Banc Central de la Federació de Rússia, la taxa de refinançament amb què el Banc Central de la Federació de Rússia presta a altres bancs;
- el tipus d'interès mitjà del mercat de préstecs interbancaris;
- l'estructura dels actius del banc, com més gran sigui la quota de fons prestats, més car serà el préstec;
- el nivell de competència del mercat, que afecta la demanda de crèdit per part dels prestataris, com més petit sigui, més barat serà el préstec;
- termini i tipus de préstec;
- el grau de risc del préstec. Els préstecs sense garanties sense aval es caracteritzen per un major grau de risc i s’emeten a un tipus d’interès més elevat.
Com es forma el preu real del préstec
Sembla que calcular el cost real d’un préstec, coneixent els interessos anuals i el termini del préstec, és bastant senzill. Però en aquest cas hi ha trampes i el preu real del préstec pot ser diverses vegades superior al tipus d’interès fix.
Els pagaments del préstec estan formats per pagaments per la devolució del deute principal, els interessos del préstec i les comissions. Aquests últims sovint s’oculten als ulls dels usuaris en la fase de celebració d’un contracte. Aquestes poden ser comissions per a la consideració i emissió d’un préstec, per obrir i mantenir un compte, per al seu manteniment.
Alguns bancs cobren comissions addicionals per retirar efectiu (normalment quan s’utilitzen targetes de crèdit).
A més, l'acord pot establir pagaments a tercers a costa del prestatari. Com a regla general, això s’aplica als préstecs hipotecaris, que preveuen el pagament dels serveis d’avaluadors, asseguradors, notaris, etc., o els préstecs per a automòbils (pagament CASCO). Tot això pot conduir al fet que la taxa del 20% anual, tenint en compte totes les comissions, es pugui convertir en el 50%.
A part, el cost del préstec pot incloure multes i multes per demora en els pagaments mensuals. Són individuals a cada banc.
Recentment, a la legislació russa han aparegut lleis que protegeixen els prestataris de taxes i interessos ocults. El banc està obligat a informar el prestatari sobre tots els tipus i condicions de pagament del préstec.
Així, segons la legislació russa, els bancs han de notificar al prestatari el cost total del préstec (CCC), que s’expressa en percentatge. Ha d’incloure tots els pagaments especificats al contracte. A més, els tribunals van prohibir als bancs que cobressin una comissió per l’amortització anticipada d’un préstec, així com comissions pel servei i manteniment d’un compte.
