Hi ha moltes maneres en què els bancs intenten protegir-se dels préstecs problemàtics: comprovació dels ingressos, lloc de treball, edat del prestatari, estudi acurat de la història creditícia, etc. No obstant això, quins són aquests préstecs problemàtics? I com amenacen el deutor i el banc?
Un préstec problemàtic és un préstec que el prestatari no pot pagar. Aquests prestataris solen contractar diversos préstecs sense tenir en compte les seves pròpies capacitats financeres i, en conseqüència, ja els resulta difícil pagar obligacions com a mínim en part dels deutes que han assumit.
Per als bancs, aquest problema és encara més greu. En primer lloc, perden el benefici que esperaven rebre del préstec, com a conseqüència del qual han de retirar diners de les reserves per pagar els dipòsits, etc. En segon lloc, per rebre els fons emesos al prestatari, els bancs han d’invertir diners de nou: els empleats que paguen amb els deutors es destinen a mesures com litigis o confiscació de la propietat del prestatari. I tot això, de nou, requereix temps.
I si d'alguna manera el banc encara aconsegueix forçar el prestatari negligent a pagar el préstec, transferirà gairebé tots els costos al deutor. Però si el prestatari no pot fer pagaments regulars, el banc incorrerà definitivament en pèrdues que no podrà compensar de cap manera.
Per tant, els bancs intenten no només comprovar per endavant el futur prestatari, sinó també actuar el més aviat possible si no s’ha rebut el pagament del préstec a temps. En aquest cas, s’apliquen les mesures següents al deutor (de vegades és suficient un retard d’un dia):
- trucades amb un recordatori de pagament;
- cartes amb el requisit de complir els termes del contracte de préstec;
- cartes amb un recordatori sobre les sancions per demora de pagaments;
- una proposta de rescissió anticipada del contracte de préstec amb el pagament de la totalitat de l’import per part del prestatari alhora.
Tot i això, un préstec vençut no és problemàtic. Es considerarà com a tal només quan el període d’impagament arribi als 90 dies, durant els quals el deutor no va efectuar cap pagament. Tot i que aquest és només un dels signes que té un préstec amb problemes:
- retards en els pagaments regulars sense justificació;
- la manca d'estats financers del prestatari o la negativa a proporcionar-los;
- llarga absència de comunicació amb el prestatari;
- canvi de direcció d’activitat.
El banc resol aquest tipus de problemes de diverses maneres:
- Revisió del contracte de préstec per canviar el tipus d’interès i l’import del pagament habitual. O canviar l’estat del deute a actual en lloc de vencit (els bancs prenen aquesta mesura, sovint quan volen mantenir la cooperació amb el prestatari).
- Resolució d’un contracte de préstec, que es va concloure en base a una penyora. I, al mateix temps, el banc ven part dels actius del deutor per amortitzar el préstec i el mateix prestatari ho fa voluntàriament.
- Venda de garanties. I en aquest cas, totes les relacions entre el prestatari i el banc s’interrompen, ja que la mesura és força radical.
I en els casos en què el deutor no reaccioni en absolut a les demandes del banc i no es posi en contacte, o fins i tot intenti amagar-se de les obligacions, el seu deute es transfereix a tercers (agències de cobrament). Els seus mètodes impliquen el mateix impacte psicològic i social en el prestatari que el banc, però els col·leccionistes són molt més persistents i radicals. Com a resultat, el deutor, amb més freqüència, renuncia i accepta pagar el préstec amb problemes.
