El boom dels préstecs hipotecaris i de consum obliga els prestataris a dominar l’alfabet dels càlculs financers. Tothom entén que els préstecs dels bancs, tant a empreses com a particulars, no són en absolut cap caritat. Per tant, és important que els prestataris redueixin la càrrega reduint l’import dels pagaments d’interessos. Però el mètode de pagament de les anualitats més utilitzat és més rendible per als bancs.
Règims d'amortització de préstecs
Hi ha dos esquemes de amortització del préstec: els pagaments mensuals diferenciats i anuals. Es diferencien per la quantitat de pagaments. Amb l’amortització diferenciada, pagueu diferents quantitats cada mes, al principi aquests imports són més elevats, cap al final del venciment es redueixen. Els pagaments anuals sempre s’abonen en el mateix import.
El càlcul del pagament diferenciat és senzill (l’import total del préstec es divideix pel nombre de mesos), el termini del préstec i a aquests pagaments s’afegeixen interessos mensuals sobre el saldo del préstec per amortitzar l’import del préstec. Com més temps pagueu el préstec, menys es fa la resta del vostre deute, menys interessos se li cobren.
La fórmula per calcular la renda mensual és més complicada. Segons aquest esquema, també s’imputen interessos sobre el saldo del deute, però el principal no es paga en quotes iguals. Resulta que al començament del termini del préstec, l'import del pagament mensual és majoritàriament d'interessos, en una part més petita: pagaments del deute principal. La proporció entre ells varia cada mes cap a un augment de l'import del deute principal, però l'import mensual total pagat es manté sense canvis.
Avantatges i inconvenients dels pagaments de les anualitats
Segons aquest esquema, resulta que el prestatari paga els interessos bancaris per endavant, és a dir, primer, el banc retira els seus ingressos de la quantitat de pagaments mensuals, i després aquesta quantitat ja s’envia per pagar el deute principal. Un sistema de devolució de préstecs anuals és més rendible per a un banc que un de diferenciat. Aquest mètode és especialment desavantatjós per a vosaltres si voleu amortitzar el préstec amb antelació, en aquest cas l'interès real resultarà ser molt superior a l'especificat al contracte de préstec. A més, alguns bancs poden negar-se a recalcular l’import mensual pagat en cas d’amortització anticipada parcial.
Els avantatges del sistema de rendes per amortitzar un préstec per al prestatari inclouen la comoditat del càlcul: ja sabeu exactament quants diners invertiu en això cada mes i és molt més fàcil controlar el procés d’amortització. Atès que els primers pagaments per a la devolució del préstec diferenciat poden ser quantitats força importants, no tots els prestataris podran separar-los dels seus ingressos mensuals. Però els processos inflacionistes també són una realitat objectiva, de manera que els pagaments d’anualitats són més rendibles per als préstecs a llarg termini, si, per exemple, es prenen diners en una hipoteca per un període de deu o més anys.
