Quan sol·liciten un préstec, els bancs sovint requereixen que els prestataris assegurin la propietat, el transport i la seva pròpia vida. Però, en quins casos els bancs estan preparats per tornar aquesta assegurança?
L'assegurança de crèdit és un servei dissenyat per assegurar-se dels riscos que puguin sorgir en el procés de devolució del deute i afectin la capacitat del prestatari de pagar quotes periòdiques. Els esdeveniments assegurats són situacions en què la situació financera o la salut del prestatari canvien a pitjor a causa de malalties sobtades, accidents, desastres naturals, etc.
L’assegurança de préstec s’ofereix al prestatari en la fase de registre, tot i que, fins i tot si el banc l’inicia el servei, el contracte es conclou amb la companyia d’assegurances, on el client té una pòlissa per al període especificat per a la devolució de la préstec. Les primes de l’assegurança es paguen conjuntament amb pagaments regulars de préstecs o en una quantitat global.
Segons el tipus de préstec, el tema de l'assegurança també canvia:
- quan s’emet una hipoteca, el prestatari s’ofereix per assegurar no només l’objecte de la penyora, sinó també la seva pròpia vida;
- quan s’emet un préstec de cotxe, el banc ofereix assegurar el vehicle comprat amb diners manllevats;
- quan s'emet un préstec garantit per valors, aquests riscos estan assegurats, per la qual cosa el valor dels valors financers pot variar.
El cost dels serveis d'assegurança també s'estima de manera diferent, segons l'objecte de l'assegurança. Però normalment el preu de l'assegurança varia entre un 10-35% de l'import total del préstec.
En quines condicions el banc retorna l'assegurança després de la devolució del préstec?
En aquests casos, els prestataris raonen alguna cosa així: si el càlcul de la prima d’assegurança està lligat al període de devolució del préstec, amb una disminució del termini, la prima de l’assegurança també hauria de disminuir, cosa que significa que en cas d’amortització anticipada del deute, el banc haurà de retornar part de l’assegurança.
De fet, la situació sembla una mica diferent. De fet, les condicions inclouen l’amortització anticipada del préstec, però el més important aquí és que la mateixa possibilitat d’amortització s’especifica al contracte d’assegurança.
Si al contracte no hi ha cap clàusula sobre la devolució de la prima d’assegurança, segons l’art. 958 del Codi civil de la Federació de Rússia, la companyia d'assegurances té dret a formular una negativa motivada a les reclamacions del client de pagar la part restant de l'assegurança. A més, aquest article esmenta que el prenedor de l’assegurança queda privat del dret a retornar la prima de l’assegurança si, a petició pròpia, es retira del contracte.
Per descomptat, en el cas que el prestatari realitzi pagaments d’assegurança juntament amb pagaments regulars de préstecs, pot deixar de pagar una assegurança quan amortitzi el deute abans del previst. El seu dret. Abans de fer-ho, cal estudiar acuradament el contracte d'assegurança per evitar possibles càrrecs addicionals o altres tipus de sancions per part de la companyia d'assegurances.
A què heu de prestar atenció en un contracte d'assegurança?
Els punts més importants són:
- període de validesa del document;
- càlcul de la prima d'assegurança;
- el procediment per al pagament de les quantitats de la indemnització;
- el procediment per pagar la prima d'assegurança;
- condicions per a la incidència de l'esdeveniment assegurat;
- disponibilitat d’una condició per a la devolució de l’assegurança en cas d’amortització anticipada del deute.
L’últim punt ofereix una garantia de devolució del 100%, és una base legal que ni el banc ni la companyia d’assegurances poden passar per alt. Si aquest article no hi és, tampoc no té sentit intentar tornar l'assegurança; fins i tot el tribunal en aquest cas prendrà una decisió negativa per al prestatari.
Quins documents es necessiten per tornar l'assegurança?
Si hi ha una clàusula corresponent a la devolució del contracte d'assegurança, abans d'anar a la companyia d'assegurances, heu de recollir el següent paquet de documents:
- pòlissa d'assegurances;
- acord de préstec;
- passaport;
- documents de pagament que confirmen el pagament total del préstec;
- xecs que confirmen el pagament íntegre de la prima de l’assegurança.
Si la companyia d'assegurances encara no retorna els diners, el client haurà d'exigir una negativa per escrit i, amb ella, dirigir-se al jutjat o a Rospotrebnadzor. És important recordar que tots els costos ocasionats durant el judici són coberts pel demandant. I el client ha de considerar si la devolució de l’assegurança val la pena.
Si hi havia articles col·laterals (un cotxe o un apartament) en sol·licitar un préstec, quan es torni l’assegurança, podeu canviar de beneficiari: es tracta d’una mesura força eficaç. El fet és que inicialment el banc es va indicar com a beneficiari del contracte, però, segons l’art. 956 del Codi civil de la Federació de Rússia, l'assegurat el pot canviar independentment per ell mateix o per un familiar.
I per tal de fer aquesta substitució, haureu d’enviar una notificació a la companyia d’assegurances: per escrit o telegrama.
Què passa si el banc es nega a retornar l'assegurança?
Si, malgrat una declaració escrita del prestatari, el banc es nega a tornar a calcular la prima pagada de l’assegurança, haureu d’assegurar-vos que aquesta devolució s’especifica al contracte i, a continuació, poseu-vos en contacte amb la companyia d’assegurances.
Si les asseguradores van ignorar el prestatari, cal presentar una sol·licitud a Rospotrebnadzor, que comprovarà les accions de la companyia d’assegurances: infringeixen la normativa?
Si això no ajuda, el client només haurà d’anar als tribunals i presentar una reclamació contra la companyia d’assegurances. Abans, però, és recomanable consultar amb un advocat competent.
