Actualment, el mercat de préstecs hipotecaris està ple de diversos programes bancaris, cosa que dificulta l’elecció del més òptim. És possible trobar una hipoteca rendible només amb els paràmetres indicats del pagament inicial, l'import i les condicions del préstec.
Tipus d’interès hipotecari
Per a la majoria dels prestataris, una hipoteca rendible significa un tipus d’interès baix. Sempre es determina individualment i depèn de diversos factors. En particular, la mida del pagament inicial, les condicions i l'import del préstec. Els bancs també fixen la tarifa en funció dels documents proporcionats que confirmen els ingressos i la durada del servei, la disponibilitat d’una assegurança de vida formalitzada i de salut. El tipus d’interès també varia segons la regió i el tipus d’habitatge (edifici o apartament nou al mercat secundari). Molts bancs ofereixen condicions preferents per a les hipoteques per a determinades categories de prestataris (militars, científics, professors, empleats estatals, etc.). És rendible contractar una hipoteca del banc on rebi el salari.
Un augment de la quantitat de préstecs no sempre condueix a un augment del tipus d’interès del préstec. A VTB24 i Sberbank, la relació és inversa: com més gran és el préstec, menor serà l’interès del prestatari.
El tipus d’interès sovint depèn de la mida del pagament inicial. Com més fons tingueu, més rendible serà el vostre préstec. Per exemple, a Sberbank amb una contribució inicial del 50% o més, la taxa serà del 12,5%, del 30 al 50% - 12,75% i inferior al 30% - 13%.
Emetent préstecs a llarg termini, els bancs presenten riscos econòmics addicionals que poden devaluar els fons retornats. Per tant, cobren tipus d’interès més elevats en els préstecs a llarg termini. De mitjana, la diferència dels tipus d’interès de les hipoteques durant 10 i 30 anys és de 0,5-2 punts percentuals de mitjana.
Per determinar l’oferta hipotecària més avantatjosa, podeu utilitzar les capacitats de portals bancaris especialitzats que us permeten comparar programes bancaris basats en paràmetres hipotecaris. Per exemple, aquestes opcions estan disponibles als portals Banki.ru i Sravn.ru.
Tipus de pagament hipotecari
L'import del pagament excessiu d'una hipoteca no només està influït per la mida del tipus d'interès, sinó també pel tipus de pagaments. Els pagaments diferenciats són més rendibles, en què el principal deute s’extingeix juntament amb els interessos. Mentre que, segons el règim de les rendes, al principi gairebé tot el pagament es destina a amortitzar els interessos i la mida del deute principal es manté pràcticament sense canvis. Al mateix temps, no es disposa d’un esquema de devolució del préstec diferenciat per a tots els prestataris, ja que els pagaments inicials d’aquesta hipoteca seran d’un ordre de magnitud superior.
Després d’obtenir una hipoteca, cal continuar analitzant el programa de préstecs. Al cap i a la fi, sempre hi ha una oportunitat per refinançar una hipoteca i fer-la més rendible.
Els pagaments de renda són més rendibles per als bancs, de manera que el tipus diferenciat és extremadament rar. L’elecció de quin esquema els és més convenient pagar és proporcionada per una llista limitada de bancs. Entre ells, Gazprombank i Rosselkhozbank. Per tant, si es fa una hipoteca a Rosselkhozbank per 5 milions de rubles. durant un període de 10 anys amb un pagament inicial del 15%, el tipus d’interès serà del 13,5%. Si pagueu en pagaments d’anualitats, el pagament excessiu serà de 3,52 milions de rubles i el pagament mensual serà de 64,72 mil rubles. Mentre que segons un esquema diferenciat, el pagament excessiu serà de 2,89 milions de rubles. (630 mil rubles menys), i el pagament mensual és de 35, 8 mil rubles. fins a 84, 15 mil rubles Un prestatari amb uns ingressos suficientment elevats el pot permetre aquest pagament, cosa que redueix el nombre de sol·licitants d’una hipoteca amb un sistema de pagament diferenciat.
Paquet mínim de documents
Molts prestataris tenen por del fet que una hipoteca requereixi el subministrament d’un ampli paquet de documents. Per a alguns, és força problemàtic proporcionar-los, per exemple, a causa de la manca d’ingressos confirmats oficialment. Però avui és possible obtenir una hipoteca sobre dos documents amb un pagament inicial del 35% o més. Sberbank i VTB24 desenvolupen aquests programes hipotecaris.
En aquest cas, els riscos dels bancs són mínims, ja que el pis hipotecari actua com a garantia del préstec.
