Avui, cada quarta família russa té un préstec pendent. Al mateix temps, aproximadament l’11% dels préstecs han vençut. Com amenaça això els prestataris sense escrúpols i quines sancions preveu la llei?
Les principals sancions que amenacen el prestatari per l’impagament del préstec es poden resumir en tres grups:
- imposició i cobrament de sancions i multes;
- transferència de deutes a una agència de cobrament;
- cobrament de deutes a través dels tribunals.
Préstecs de multes i sancions
Si el retard del préstec és petit (inferior a 2 mesos), el pitjor que pot esperar el deutor són els interessos i les multes. La seva mida varia en funció del banc i s’ha d’especificar al contracte de préstec. Les multes es poden imposar en un import fix i en forma d’interès augmentat per l’ús del préstec. A Rússia, està previst legislar sobre sancions per demores: un 0,05-0,1% del deute.
Un altre moment desagradable per a un prestatari que retarda el pagament és la transferència d’informació a l’Oficina de Crèdit. En el futur, aconseguir un préstec per a aquest prestatari serà força problemàtic.
Transferència de deutes a l'agència de cobrament
Si els pagaments del préstec es retarden més de 1-2 mesos, el deute és transferit (o venut) pel banc a les agències de cobrament. Normalment, els mètodes de cobrament de deutes per part dels col·leccionistes estan a la vora de la llei. Poden amenaçar amb endur-se béns, violència física, trucar a familiars i amics del deutor, enviar cartes i missatges de sms molestos, trucar a la nit, etc. Resistir a l’atac dels col·leccionistes sol ser força problemàtic i molts prestataris retornen deutes.
Cobrament de deutes a través dels tribunals
Si els recaptadors no van cobrar el deute, el banc té dret a demandar el prestatari. Els bancs generalment guanyen litigis.
El cobrament de deutes es pot imposar a:
- els fons del deutor (estalvis, dipòsits en bancs i altres organitzacions financeres);
- la propietat del deutor;
- si el deutor no té estalvis i béns, el tribunal pot ordenar fer deduccions del salari del deutor (no més del 50% de la remuneració total).
Cal tenir present que, segons la llei, és impossible recollir articles per a la llar i objectes personals, aliments, prestacions socials i compensacions.
Molts prestataris estan preocupats per si poden endur-se un apartament o un cotxe per pagar el deute. Poden fer-ho sense ambigüitats, si hi ha un deute sobre una hipoteca o un préstec de cotxe. En aquests casos, l'apartament i el cotxe són garanties. La situació pel que fa als préstecs no fiscals és ambigua. Segons la legislació vigent, el deute no es pot cobrar a costa de l’únic habitatge del deutor. Els tribunals també procedeixen de la proporcionalitat del deute: és improbable que el tribunal decideixi arrestar i vendre l'apartament per 5 milions de rubles. per pagar un deute de 5.000 rubles.
Sovint els tribunals imposen la prohibició de viatjar a l’estranger fins que no es paga el deute.
La mesura més extrema és una sentència penal per impagament del préstec. Si el prestatari va contractar un préstec i pretenia inicialment no pagar-lo, pot ser condemnat per frau. Però aquest càstig poques vegades es compleix a la pràctica, perquè el prestatari no ha de fer un sol pagament i el banc ha de demostrar la seva intenció.
