La subscripció serveix com a comprovació de paràmetres no només econòmics, sinó també psicològics, d’un prestatari potencial. És important que el banc sàpiga quina és la probabilitat de devolució del préstec proporcionat. Conèixer els principis generals de subscripció pot augmentar les possibilitats d’obtenir una resposta positiva en enviar una sol·licitud.
Definició del concepte
La subscripció és un terme que té diversos significats en el sector econòmic. Una de les definicions clau de la subscripció és l’avaluació dels riscos a l’hora de prendre una decisió d’atorgar un préstec o en celebrar qualsevol tipus de contracte.
Qualsevol banc té el seu propi sistema de verificació per a un client que vulgui obtenir un préstec. Bàsicament, aquest sistema inclou: avaluar els beneficis del prestatari, determinar la seva situació creditícia, avaluar les garanties que el prestatari està disposat a proporcionar al banc.
Segons els resultats d’aquesta prova, el banc pot aprovar o rebutjar la sol·licitud de préstec. A més, qualsevol entitat de crèdit té l’oportunitat de prendre la decisió de concedir un préstec en les seves pròpies condicions i no en les que sol·liciti un client potencial. Per exemple, un banc pot oferir disminuir l'import del préstec i / o augmentar el tipus d'interès.
Tipus de subscripció
Hi ha 2 tipus de subscripció:
- Automàtic (puntuació);
- Individual.
Una avaluació automàtica per part del banc es realitza durant una comprovació expressa de la solvència del prestatari en préstecs al consumidor per petites quantitats (per exemple, préstecs TPV, préstecs exprés). L'empleat del banc introdueix informació sobre el prestatari en un programa especial, sobre la base del qual li assigna un nombre determinat de punts. En funció dels resultats obtinguts, es pren una decisió sobre el préstec. Aquest sistema lleuger de classificació de clients triga una petita quantitat de temps (fins a 1 hora).
La subscripció individual s’utilitza per a préstecs de grans quantitats (préstecs per a vehicles, hipoteques, etc.). En el procés d’avaluació del prestatari, diversos serveis bancaris interactuen alhora: servei de crèdit, legal i de seguretat. Realitzen una minuciosa avaluació de la informació proporcionada pel prestatari, per la qual cosa augmenta el termini per considerar la sol·licitud de préstec i pot durar fins a 10 dies.
La conclusió final sobre la sol·licitud en aquest cas la fa el subscriptor, que analitza la informació subministrada pel prestatari i els serveis relacionats. Per demostrar les dades del qüestionari, per regla general, un empleat del banc fa una trucada al lloc de treball del prestatari i a les seves persones de contacte.
Què s’inclou al procediment de subscripció manual
- Es recopila i analitza informació sobre l’ocupació del prestatari: la seva fiabilitat, antiguitat, professió, valor del prestatari al mercat laboral;
- S’analitzen els costos mensuals del prestatari;
- Es considera la proporció de la quantitat sol·licitada pel prestatari amb el pressupost familiar total;
- Es comprova l'import dels ingressos del prestatari: oficial i addicional (si n'hi ha);
- El historial de crèdit es considera en termes de denegacions de préstecs anteriors o de reemborsament reeixit / sense èxit de préstecs anteriors;
- Es realitza la verificació de les dades sobre la propietat immobiliària (immobles, automòbils, terrenys, valors);
- Es valora el nivell d’educació del prestatari;
- Es comprova la fiabilitat de l’empresari del prestatari;
- S’investiga la puntualitat del pagament de les factures de serveis públics;
- El banc comprova al prestatari si hi ha antecedents penals, responsabilitat administrativa.
