El ràpid creixement del mercat creditici que s’ha produït durant l’última dècada, en particular, el préstec a particulars, ha conduït definitivament a un cert augment de l’alfabetització financera de les persones. De fet, per utilitzar els préstecs, heu de planificar els fluxos d’efectiu i imaginar de quins pagaments es realitzaran. Per comprendre l'estructura dels pagaments amb més profunditat i, alhora, per comprovar si hi ha comissions ocultes en l'import dels pagaments, calcularem nosaltres mateixos els pagaments del préstec.
És necessari
calculadora d'enginyeria, llapis i full de paper
Instruccions
Pas 1
El més habitual en la pràctica de préstecs a petites empreses i particulars és el pagament de la renda. Es tracta d’un pagament d’aquest tipus, l’import del qual és el mateix durant tota la durada del contracte de préstec.
Un pagament de anualitats consta estructuralment de dues parts: crèdit i interessos. Durant la vigència del préstec, la seva relació canvia. Al principi, els interessos prevalen en el pagament, al final, l’acció principal és el crèdit.
Podeu calcular els pagaments del préstec mitjançant la fórmula següent:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P és l'import del pagament
С - import del préstec
i és el tipus d'interès
n - el nombre de terminis de meritació d'interessos
Pas 2
Calculem el pagament d’un préstec de 150.000 rubles, pres per 60 mesos al 21% anual.
Un punt important. Tipus d’interès i del nombre de períodes de càlcul d’interessos. En el nostre exemple, el termini del préstec és de 60 mesos i el tipus és del 21% anual. Per utilitzar-lo en el càlcul, hem recalculat la taxa anual en la taxa mensual: 21/12 = 1,75 i la hem convertit en fraccions decimals, és a dir, 0, 0175.
Substituïu els valors per la fórmula:
P = 150.000 × 0.0175 × (1 + 0.0175) ^ 60 / ((1 + 0.0175) ^ 60 - 1)
Rebem un pagament mensual:
P = 4'058, 00 (rub.)
Pas 3
Però quan es conclou un contracte de préstec, el calendari de pagament es fa en dies específics. Per tant, per fer un càlcul precís dels pagaments, el tipus d’interès anual es converteix en un diari, és a dir, es divideix per 365 dies. En aquest cas, en conseqüència, també augmenta el nombre de períodes de meritació d’interessos, és a dir, el valor de n.
Hi ha una diferència quan s’utilitza en el càlcul dels tipus d’interès mensuals i diaris, però no massa. En general, fluctua en unes poques desenes de rubles en l'import del pagament.
Si esteu bé a Excel, podeu crear un anàleg amb un calendari de pagaments bancaris en què pugueu calcular els pagaments amb una precisió del dia. Al mateix temps, no oblideu la regla principal dels préstecs: es carreguen interessos sobre la quantitat restant del deute. Així, sabreu exactament quant pagueu en excés per utilitzar el préstec i calculareu fàcilment la presència de comissions ocultes, si n'hi ha.
