El contracte hipotecari conté necessàriament el càlcul dels pagaments futurs. No obstant això, és millor tenir cura dels càlculs prèviament. Això us permetrà comparar les vostres pròpies capacitats financeres i la quantitat de pagaments mensuals, així com avaluar la rendibilitat de l’oferta hipotecària.
Instruccions
Pas 1
Els pagaments mensuals consten de dos components: el cos del préstec (principal) i els pagaments d’interessos. Per calcular els propers pagaments de la hipoteca, heu de conèixer les característiques clau del préstec futur: la mida de la hipoteca i el seu termini, el tipus d’interès i el tipus de pagament (anualitat o diferenciat). No hem d’oblidar que el pagament d’un préstec hipotecari sovint s’associa a comissions addicionals per considerar una sol·licitud, per mantenir un compte de crèdit, per emetre un préstec. Per això, val la pena prestar atenció al tipus d'interès efectiu, que inclou els costos generals en què incorre el prestatari.
Pas 2
Inicialment cal determinar amb l’import del préstec requerit. Per fer-ho, deduïu l'import del pagament inicial del valor de taxació de l'immoble. L'import del préstec ha d'incloure els costos addicionals de l'assegurança de vida i la propietat del prestatari, així com la taxació de la propietat.
Pas 3
Per calcular correctament l'import dels pagaments de la hipoteca, el prestatari ha de saber com pagar el préstec - anualitat o diferenciat. Per als pagaments d’anualitats, el préstec es paga en quotes iguals, inclòs el cos del préstec i els interessos meritats. En els primers anys, el deute principal es paga lentament i els principals pagaments es destinen a pagar interessos. La fórmula per calcular el pagament de la renda vital és la següent: (import del préstec * 1/12 del tipus d’interès en centèsimes) / ((1- (1 + 1/12 del tipus d’interès en centèsimes) a la potència de (1- termini del préstec en mesos)) …
Pas 4
Un esquema de pagaments diferenciats es construeix de la següent manera: cada mes el prestatari amortitza part del deute principal, així com els interessos acumulats sobre el saldo del préstec. La càrrega principal recau sobre el prestatari els primers mesos; amb el pas dels anys, els pagaments són cada vegada menys. Per calcular un préstec segons un esquema diferenciat, primer heu de dividir l'import del préstec pel nombre de mesos del préstec. Aquest import serà el pagament principal. Per calcular els interessos, el saldo del deute principal s’ha de multiplicar pel tipus d’interès i dividir-lo per 12.
Pas 5
Com a exemple de càlcul en el marc de dos esquemes, podem prendre una hipoteca típica per 3 milions de rubles, per a un període de 20 anys amb un tipus d’interès del 12,5% anual. Amb els pagaments d’anualitats, el pagament mensual serà de 34.084 rubles i el pagament excessiu per a tot el període és de 5,18 milions de rubles. Mentre que segons un esquema diferenciat, els pagaments variaran de 44.217 rubles. al principi fins a 12 633 p. al final del termini del préstec. El pagament excessiu en aquest cas no serà tan important: 3,77 milions de rubles.
Pas 6
Les fórmules per calcular els pagaments mensuals de la hipoteca són força complexes, per la qual cosa és millor utilitzar calculadores especialitzades d’hipoteques que estan àmpliament disponibles a Internet. Avui dia, aquestes calculadores es troben als llocs web de gairebé tots els principals bancs. Per als càlculs, n’hi ha prou amb introduir les dades inicials i obtenir un resultat de càlcul preparat.
