Avui en dia, els préstecs són una part integral de l’economia, necessaris per al seu funcionament normal. Per a les empreses industrials, aquesta és una oportunitat per obtenir mitjans de producció amb un pagament periòdic del seu valor. Per a empreses comercialitzadores, que cobreixen les deficiències de circulant. Per a les persones: l’oportunitat de rebre fons per a ús personal.
Risc de crèdit
En totes les relacions de crèdit financer, hi ha dues parts que interactuen: el prestatari i el prestador. I en aquest cas, el prestador assumeix certs riscos financers. Però el prestador assumeix un risc conscient, rebent pèrdues en cas d'incompliment per part del prestatari.
Tenint en compte la relació financera creditícia entre empreses i bancs, es pot veure una relació significativa entre les entitats. D’una banda, el banc que va emetre el préstec a l’empresa corre el risc de no amortitzar el deute per part del prestatari a temps i en la seva totalitat. D’altra banda, una empresa que tingui fons gratuïts i els ingressi als seus comptes bancaris els pot perdre completament en cas de liquidació bancària. A més, l’empresa pot rebre menys beneficis pels tipus d’interès del dipòsit. Per exemple, un banc sap que una empresa és un dipositant estable i no ofereix un tipus d'interès elevat sobre un nou dipòsit, que l'empresa podria rebre en un altre banc quan hi col·locés fons gratuïts.
Com que existeixen riscos de crèdit durant tot el període de préstec, els prestamistes utilitzen diversos mètodes per avaluar-los.
Avaluació i minimització de riscos de crèdit
El mètode d’avaluació del risc més comú i provat és la puntuació. Quan es treballa amb aquest mètode, s’elabora una targeta de puntuació. En aquesta targeta, sobre la base del qüestionari del prestatari, s’estableixen punts d’avaluació, que constitueixen un valor llindar per prendre una decisió: acreditar el sol·licitant o rebutjar-lo. Quan s’utilitza el mètode de puntuació, cal tenir en compte el nivell econòmic regional i les condicions en què viu el prestatari.
Sovint, a l’hora de considerar les sol·licituds de préstec, es guien per l’anomenat mètode de “valoració manual” dels riscos de crèdit. Quan s’utilitza aquest mètode, el temps per emetre un préstec es pot endarrerir, ja que l’empleat del banc ha de comprovar manualment la informació del qüestionari del sol·licitant amb diverses bases del banc. I aquesta és la història interna del banc, la base de les històries creditícies. Aquest mètode és més segur per al prestador en relació amb els riscos.
Quan es realitza una anàlisi del risc de crèdit, es determina l'import de la pèrdua més gran que pot incórrer un prestador durant tot el termini de l'acord amb la màxima probabilitat especificada. Els possibles prestadors poden aprofitar les recomanacions del Comitè d’Avaluació de Riscos de Basilea.
En utilitzar aquests mètodes, podeu reduir significativament els riscos dels préstecs. A més, per minimitzar els riscos, és possible recomanar la introducció de primes d'assegurança per a préstecs, establir límits per a operacions bancàries i reservar fons en cas de pèrdues.
