En triar un programa de préstec, el futur prestatari no només està obligat a triar un préstec amb un tipus d’interès baix i un període de devolució convenient, sinó també a prestar atenció al procediment de devolució del deute. És imprescindible conèixer el mecanisme per calcular i amortitzar els interessos del préstec que vulgueu.
Els prestataris que signen un contracte de préstec sempre presten atenció als principals paràmetres del préstec: el tipus d’interès i la durada del préstec. No obstant això, és igualment important aclarir amb els especialistes del banc com es calculen i amortitzen els interessos dels préstecs d’aquesta organització.
Procediment de càlcul d’interessos
La majoria dels contractes de préstec celebrats avui pels prestataris impliquen un esquema de rendes per calcular l'import d'un pagament mensual. La fórmula mateixa per al càlcul de la renda vital és força complicada, però la seva essència rau en el fet que primer es calcula la totalitat dels interessos que el prestatari ha de pagar al banc per utilitzar el préstec. A continuació, aquest valor s'incrementa per l'import del deute principal i, a continuació, el valor resultant es divideix pel nombre de mesos de préstec. Durant la vigència del contracte, el prestatari realitzarà pagaments en quotes mensuals iguals, però al principi la majoria es destinen a pagar interessos i el “cos” del préstec mateix disminueix molt lentament.
Si el contracte de préstec preveu un procediment diferenciat per al càlcul dels interessos, l'import del pagament mensual sempre serà diferent. L'especialista del banc calcula l'import dels interessos que s'han de pagar cada mes i la part del deute principal que cal amortitzar en el període actual. Amb aquest mètode de meritació, el deute principal disminueix més ràpidament, per tant, l'import dels interessos acumulats sobre el seu saldo també serà menor. És per això que els préstecs de pagament diferenciats són més econòmics per als prestataris que els préstecs amb anualitats.
Prioritat d’amortització dels pagaments del préstec
El procediment per cancel·lar els pagaments del deute de crèdit es determina a l'article 319 del Codi civil de la Federació Russa. En funció de les seves provisions, l'import del deute a amortitzar es distribueix de la següent manera: primer es reemborsen els costos del cobrament del deute del creditor, després es paguen els interessos del préstec i només després es cancel·la el deute principal.. És per això que la major part del pagament de les anualitats, especialment durant els primers mesos de manteniment del préstec, són pagaments d’interessos.
El prestatari es troba en una situació paradoxal: transfereix regularment diners al banc per amortitzar el préstec, però l’import del deute principal pràcticament no disminueix. Si el prestatari va sobreestimar la seva força i la mida del pagament de la renda vitalícia supera les seves capacitats financeres, tard o d’hora no es pot evitar endarrerir-se. Llavors, la situació serà encara més complicada. Ara, a més dels pagaments d’interessos i de l’amortització del deute principal, un client descuidat haurà de pagar multes i multes pel compliment tardà dels termes del contracte de préstec. D'altra banda, l'ordre de devolució de les reclamacions serà així: primer, es cancel·len les sancions i multes, després els interessos i, finalment, el principal deute.
