Molts de nosaltres ja estem utilitzant activament les targetes de crèdit o ens plantegem seriosament la possibilitat de fer-ne una. Els titulars de targetes de crèdit estan familiaritzats amb els termes del període de gràcia (període de gràcia, període sense interessos per utilitzar la targeta) i les taxes i comissions del seu banc. Però fins i tot un usuari experimentat de productes de crèdit pot descobrir sobtadament un nou càrrec de la targeta, que ni tan sols coneixia. Què podem dir dels principiants. Llavors, com podeu obtenir una targeta de crèdit i fer-hi compres sense dolor per a la vostra cartera?
El principal avantatge d’una targeta de crèdit és que no cal anar al banc cada cop per obtenir un altre préstec; els diners estan disponibles en qualsevol moment. Al mateix temps, les targetes de crèdit s’emeten a particulars sense garanties ni avalistes, tal com requereixen els préstecs al consum ordinari. A més, un gran avantatge de les targetes és el període de gràcia establert pel banc; en general, és de 50 a 100 dies des de la data de l’inici de l’ús dels fons de crèdit, durant els quals el titular de la targeta pot amortitzar el préstec sense qualsevol interès.
Com es processen les targetes de crèdit
Una targeta de crèdit, com qualsevol producte de crèdit, requereix una revisió bancària de la sol·licitud. Recentment, s'ha convertit en una característica agradable de poder emetre una targeta a través d'Internet i aquest procediment no difereix en cap cas del registre habitual en un banc amb un gestor. Per sol·licitar una targeta de crèdit, només heu d’omplir un formulari especial, deixar totes les dades personals necessàries, inclosos el nivell d’ingressos i el lloc de treball. Per descomptat, el vostre historial de crèdit també comptarà. Després de considerar la sol·licitud, el banc pren una decisió o sol·licita informació addicional. Si la targeta està aprovada, es pot obtenir al banc o per correu (si el banc disposa d’aquest servei).
Característiques d'ús
Com qualsevol altra targeta bancària, les targetes de crèdit requereixen una comissió de servei. El cost bàsic, com a regla general, no difereix del manteniment de les targetes de dèbit, però pot variar en funció del valor de la targeta (estàndard, daurat, platí, etc.), les característiques del programa de crèdit i altres condicions especials del banc.. Aquest import es carrega a la targeta de crèdit mensualment o anualment. També hi ha targetes de crèdit amb servei gratuït. No hi ha cap problema: al mateix temps, el banc guanya els interessos acumulats a través de la línia de crèdit, les deduccions dels sistemes de pagament que el client utilitza, per exemple, a les botigues o els interessos per a la retirada d’efectiu.
Tanmateix, tingueu precaució quan el servei de targeta gratuït és una oferta especial del banc limitada. Molt sovint, el banc ofereix un any de servei gratuït, però després d’aquest període “s’oblida” d’avisar el client i cobra legalment la targeta per l’any següent, fins i tot si el titular no tenia intenció de continuar utilitzant la targeta.
Tornem al principal avantatge de les targetes de crèdit: la possibilitat de pagar amb diners bancaris sense pagar interessos del préstec. En els bancs bons i transparents, el període de gràcia no està vinculat a cap data i comença en el moment en què comenceu a gastar fons de crèdit. És a dir, heu rebut una targeta de crèdit amb 100.000 rubles al vostre compte. Una setmana després, vau gastar 100 rubles de la targeta; a partir d’aquest dia comença el vostre període de gràcia. Tan bon punt hàgiu pagat el préstec i hagi passat un dia, amb una nova despesa de fons de la targeta, el període de gràcia començarà de nou.
Alguns bancs ofereixen condicions menys amigables de devolució del préstec sense interessos, lligant l’inici del període de gràcia a una data determinada del mes de declaració. Després, segons quin dia del mes comenceu a utilitzar fons de crèdit, també es determinarà el termini de crèdit preferent. És a dir, els 60 dies declarats, per exemple, en aquest cas només són un màxim formal.
A més, en concloure un acord, els bancs sovint no informen els clients que, fins i tot si el préstec es paga a temps, es cobra una comissió pel seu ús. Si, com a client fidel, el banc us va oferir una targeta amb servei anual gratuït, tingueu molt més en compte: és probable que, en lloc d’una comissió de servei, el banc cobri interessos per les quantitats prestades, malgrat el període de gràcia. A més, alguns bancs no concedeixen un període de gràcia si traieu diners mitjançant un caixer automàtic.
Recordeu que podeu utilitzar la vostra targeta de crèdit per pagar béns i serveis sense efectiu, però no podeu transferir fons a altres comptes d’aquesta targeta. És possible retirar diners en efectiu d’una targeta de crèdit a un caixer automàtic, però sempre es cobra una comissió, com a regla general, del 2 al 5%.
En què consisteix el préstec i quant cal pagar-lo
La pregunta més important que preocupa a tothom que utilitza targetes de crèdit és quant haurà de pagar-la al final? Bàsicament, hi ha tres components principals als vostres pagaments.
Els tipus de targeta de crèdit són alguns dels més elevats.
Si parlem de tipus d’interès, tot depèn d’una sèrie de factors que proporciona el programa del banc: de la quantitat prestada, del període d’ús, de la moneda del compte, etc. Si no s’utilitzen els fons de crèdit de la targeta, no es cobren interessos.
Podeu pagar el deute de la vostra targeta de crèdit de diverses maneres. Podeu dipositar diners pel vostre compte en qualsevol import o utilitzar el reemborsament directe, quan els diners cobreixen automàticament el deute dels ingressos rebuts regularment (per exemple, salaris).
És important tenir en compte que si en els préstecs al consumidor és necessari pagar interessos sobre l’import total emès pel banc, en el cas d’una targeta de crèdit, només es paguen interessos pels fons realment utilitzats. Recordem-vos una vegada més que la meritació d'interessos del préstec només comença si el període de gràcia ha finalitzat i no s'ha retornat el préstec. És a dir, si us queden 95.000 rubles de 100.000 rubles al final del període de gràcia, se us cobraran els interessos (segons la vostra taxa) dels 5.000 rubles que falten al compte.
Tingueu en compte que, fins i tot durant el període de gràcia, haureu de realitzar un pagament mínim del préstec per un import del 5 al 30% dels fons realment gastats en una data determinada del mes de presentació de l'informe. Definitivament, això s’explicarà al vostre acord amb el banc.
Característiques i avantatges de les targetes de crèdit
A més del període de gràcia, que facilita la vida en amortitzar un préstec, els bancs desenvolupen constantment bonificacions addicionals per als seus clients. Pot ser una devolució de diners: la meritació d’interessos sobre els fons invertits al compte i una disminució dels tipus d’interès per als clients habituals i els programes de fidelització de socis.
Els més populars són els programes de fidelització, que permeten acumular les anomenades "milles" per a vols amb determinades companyies aèries, així com per a qualsevol transacció amb targeta i gastar-les en bitllets i serveis d'avió. També hi ha programes de marca compartida que us permeten estalviar bons i gastar-los en determinats béns o serveis, incloses les comunicacions mòbils o fins i tot les factures de serveis públics.
No hi ha dubte sobre la conveniència d’utilitzar les targetes de crèdit (és clar, s’han d’utilitzar), és convenient i segur. Però, com en tot, cal anar amb compte, mostrar atenció, llegir l’acord amb el banc íntegrament i no dubteu a fer cap pregunta. A més, no us oblideu de la correcta planificació del pressupost familiar i no compreu alguna cosa per la qual no pugueu pagar ni amb fons de crèdit. Si utilitzeu el préstec amb compte, recordeu els terminis i realitzeu els pagaments necessaris a temps, no hi ha riscos i el forat del deute no us amenaça de cap manera.
