Un préstec al consumidor ens permet fer realitat els nostres somnis en el menor temps possible. Tanmateix, el preu que s’ha de pagar per aquest plaer de vegades resulta injustificat. Els principals enemics a l’hora d’escollir un préstec són la pressa i la falta d’atenció. Com podeu mantenir la ment clara en el camí cap al vostre objectiu estimat?
Què és un préstec al consumidor
Es presten préstecs al consumidor per a la compra de béns i serveis per a necessitats personals i no productives dels ciutadans. Es divideixen en objectius no objectius (per a qualsevol necessitat) i objectius (educatius, viatges, compra de cotxes, electrodomèstics, etc.). Poden actuar en forma de pla diferit / pagament fraccionat per a la compra de mercaderies: en aquest cas, una empresa comercial (botiga) actua com a prestador o un préstec en un banc emès en efectiu o amb una targeta de plàstic.
Els préstecs al consumidor s’emeten tant en garantia com en penyora de béns immobles, i sense garantia. Els pagaments de préstecs es realitzen en forma de pagaments mensuals de la mateixa mida (anualitat o recalculats a mesura que es realitzen els pagaments) diferenciats. En termes de termes, els préstecs al consum poden ser a curt, mig i llarg termini, normalment en termes de 3 a 5 anys.
Com menys documents es necessitin per obtenir un préstec, com a regla general, més elevada serà la taxa d’interès, de manera que els bancs cobreixen els seus riscos. Per obtenir préstecs al consumidor per una petita quantitat (fins a 30.000 rubles), n’hi haurà prou amb un o dos documents: passaport i TIN, identificació militar o carnet de conduir, per triar. Per a sol·licituds de préstec més grans, és possible que necessiteu un certificat de treball, una signatura d’un aval, un llibre de treball, un document militar, un certificat de propietat de béns immobles, un certificat en forma de 2-NDFL, etc.
Dues cares de la moneda
L’avantatge evident d’un préstec al consumidor és la possibilitat de comprar una cosa exactament en el moment en què es necessita. A més, no pagareu la compra immediatament, però en petites quotes durant molt de temps, cosa que també us permetrà adquirir un producte que, en altres condicions, hauria estat un somni inabastable.
Convenient i atractiu, si no és per la necessitat de tenir en compte: el plaer de la compra, probablement, durarà molt menys que les obligacions derivades del contracte de préstec i el preu inicialment atractiu del producte o servei augmentarà a causa de la comissió. Durant la tramitació i l’amortització del préstec, cal que mantingueu els ulls oberts i tingueu molta cura de no pagar de més, entre altres coses, per serveis addicionals innecessaris i condicions especials.
Als bancs no els interessa l’amortització anticipada dels préstecs al consumidor, ja que disminueixen els ingressos per interessos. Per tant, sovint estableixen límits sobre el període mínim i l’import, i fins i tot, de vegades, cobren interessos per l’amortització anticipada. Estudieu detingudament com s’expliquen les condicions per a la devolució anticipada al contracte. Lletra petita, és clar.
Mirant activament
A l’hora d’escollir un préstec al consumidor, el primer que cal fer és parar atenció a les ofertes d’un banc amb el qual ja mantingueu una relació: una targeta salarial, una targeta de crèdit o hi ha un altre historial de crèdit positiu. Les empreses solen oferir als seus clients fidels condicions preferents i un enfocament més flexible.
Però encara que les condicions del vostre banc siguin atractives, hauríeu de comparar-les amb altres ofertes del mercat. Per cercar opcions, podeu utilitzar calculadores de crèdit, per exemple, a Yandex, banki.ru o als propis llocs web dels bancs. Diversos filtres permeten marcar immediatament els paràmetres d’interès i estudiar programes específics de préstec.
Amb una lupa a la mà
Per molt temptador que pugui semblar el tipus d’interès anunciat pel banc, no es pot guiar només per ell. Des de 2007, a Rússia s’ha aprovat una llei que obliga els bancs a divulgar tots els detalls d’un préstec, la seva taxa efectiva, de manera que val la pena dedicar-se a estudiar acuradament el text escrit en lletra petita.
La comissió final d’un préstec al consumidor, a més de la tarifa mensual, pot consistir en pagaments no obvis com les comissions per revisar documents, fer transferències, atendre i obrir un compte, comissions per demora, així com deduccions a tercers, per per exemple, assegurances, transferència de diners a través d’altres bancs i altres.
Totes aquestes dades es prescriuen al contracte i, si no es tenen en compte, poden augmentar de manera significativa i molt desagradable la quantitat de pagaments.
Hi ha una regla no expressada que l’import dels pagaments mensuals de tots els préstecs no ha de superar la meitat dels ingressos de la família. Així, salvareu a vosaltres mateixos i a la vostra família de les obligacions de deutes aclaparadores.
La trampa més comuna amb què es troben els prestataris és la comissió per atendre el compte del préstec. La comissió per obrir i mantenir un compte es pot indicar com un petit percentatge mensual, a més de la tarifa bàsica. Quan es multiplica per un any, un atractiu 1% es converteix en un 12% i canvia fonamentalment el patró de pagaments.
Un altre truc: el primer mes no es retorna el principal, sinó només l'import dels interessos meritats. Això permet als bancs cobrar dos interessos sobre el mateix import del préstec.
Cal estudiar acuradament el contracte de préstec i altres documents. Si cal, porteu-lo a casa i rellegiu-lo en un ambient relaxat. I, al mateix temps, penseu una vegada més tots els pros i els contres, compareu les condicions amb les seves pròpies possibilitats reals. Val la pena consultar amb els empleats del banc sobre condicions que no semblen prou evidents. I només després, signeu el contracte.
