El refinançament es pot veure en dos aspectes: l'atracció per part de les institucions de crèdit de préstecs interbancaris barats o de préstecs del Banc Central de la Federació de Rússia. En un altre context, la devolució d'un prestatari significa obtenir un nou préstec d'un banc en condicions més favorables per a la devolució total o parcial de l'anterior.
Refinançament de préstecs al consum
Si el prestatari té dificultats financeres temporals, pot demanar al seu banc que proporcioni una reestructuració del préstec, és a dir, un augment del termini del préstec en canviar (disminuir) l'import del pagament mensual. Cal tenir en compte que no tots els bancs fan concessions al prestatari. Aleshores val la pena intentar refinançar un préstec.
El sistema de refinançament del préstec és el següent. El prestatari pren un préstec d’un altre banc i amb la seva ajuda paga el deute de l’antic. El refinançament permet no només reduir els pagaments mensuals, sinó també reduir el tipus d’interès i, en alguns casos, canviar la moneda del préstec i substituir diversos préstecs per un.
Avui en dia, el refinançament és possible a gairebé qualsevol banc gran. Molt sovint, els prestataris refinançen les hipoteques, amb menys freqüència els préstecs per a automòbils i els de consum.
Avui, el refinançament representa fins al 10% del volum total de préstecs. Els bancs solen refinançar préstecs amb un venciment superior a 6 mesos.
En el cas d’un préstec per a la llar, té sentit fer refinançaments només fins que s’assoleixi el període de devolució de cinc anys i amb el deute restant superior al 30%. Al mateix temps, poden sorgir dificultats amb la renovació del contracte, ja que el préstec és essencialment una garantia.
En refinançar, el banc avalua la solvència del prestatari, com passa amb els préstecs convencionals. També es té en compte l'historial creditici del prestatari. Així, la presència de morositats en els pagaments serà el factor més probable per negar-se a proporcionar un nou préstec.
El paquet de documents per refinançar correspon plenament al paquet de documents per a un préstec habitual En la majoria dels casos, es tracta d’un passaport, un certificat 2-NDFL, un contracte de préstec, documents sobre el saldo del deute principal i el deute del préstec. Per a una hipoteca, també es requereixen documents de penyora.
En general, no sempre té sentit buscar un programa de refinançament en un banc, ja que podeu emetre un altre préstec al consumidor sense especificar la finalitat d’obtenir-lo. De vegades, obtenir un préstec d’aquest tipus serà més fàcil que refinançar-lo.
Refinançament al mercat interbancari
Al mercat de préstecs interbancaris, una de les formes de refinançament dels bancs comercials són els préstecs del Banc Central de la Federació Russa. El paràmetre clau en aquest cas és la taxa de refinançament. Es determina en funció de la dinàmica de l’economia i dels processos inflacionistes.
Taxa de refinançament: l'import dels interessos anuals que paga el Banc Central pels préstecs que el banc central ha prestat a les institucions de crèdit. Avui és del 8,25%.
És en això que depenen les taxes dels préstecs i dipòsits dels bancs. Els bancs atrauen dipòsits a un tipus lleugerament inferior al de refinançament i préstecs a un interès superior a aquest.
