Amb el desenvolupament del mercat de béns i serveis, els préstecs s’han convertit en una bona ajuda a les nostres vides. Els bancs estan cada vegada més disposats a prestar als consumidors, desenvolupant noves condicions cada vegada més rendibles i temptadores per a ells. La competència entre els bancs és molt elevada i, per tant, cada cop hi ha més programes de préstecs. És fàcil perdre-s’hi: algú ofereix taxes d’interès baixes, d’altres (més que l’import, i d’altres) d’amortització anticipada. Per obtenir un préstec i evitar riscos imprevistos, és important entendre aquest problema amb detall.
Primer de tot, heu d’entendre què és un préstec i quins tipus d’este existeix. Els préstecs objectius més populars actualment són el consumidor (per a la compra de béns de baix cost), l’automòbil (per a la compra d’un vehicle), la hipoteca (per a la compra de béns immobles). També hi ha altres varietats: targetes de crèdit, arrendament, préstecs estudiantils, préstecs de vacances, etc. Si no voleu revelar l'objectiu per al qual necessiteu fons prestats, el préstec serà, respectivament, inadequat i, en la majoria dels casos, en condicions menys favorables.
Condicions i mètodes de devolució
Els tipus de préstecs en determinen en gran mesura el cost. En termes de termes, són a curt termini (fins a un any), a mig termini (fins a 3 anys) i a llarg termini (a partir de 3 anys). Segons el mètode de pagament, es divideixen en dos tipus principals: anualitat i diferenciats.
El pagament de la renda suposa els pagaments mensuals iguals del préstec amb els interessos ja acumulats.
El pagament diferenciat divideix el deute en parts iguals i s’interessa el saldo, de manera que cada mes i any el deute del préstec disminueix. Els bancs ofereixen aquest pagament amb menys freqüència.
Requeriments bancaris i procés d’obtenció d’un préstec
Llegiu detingudament el contracte i recordeu que heu de prestar especial atenció a les notes al peu de lletra petita. Feu preguntes al vostre gestor bancari i no dubteu a esbrinar els matisos del vostre préstec; al cap i a la fi, pagareu de més amb els vostres diners.
El procés d'obtenció d'un préstec dels bancs té la mateixa aproximació. Abans de contactar amb un banc, heu de decidir quin tipus de préstec necessiteu i consultar les ofertes de diferents bancs. Després d'haver triat algunes de les millors opcions, al vostre parer, aneu als gestors del banc. T’assessoraran detalladament i faran propostes específiques. Un cop escollit el més adequat, recopileu tot el paquet de documents.
El departament d'autorització del banc s'ocupa de la sol·licitud. Després de tramitar la sol·licitud, dóna una resposta: "Denegació", "Aprovació" o "Denegació amb alternatives". Això últim implica l’aprovació del préstec, però amb condicions especials.
Els motius de la negativa solen estar relacionats amb els baixos ingressos del sol·licitant, el seu historial creditici deficient, la manca de garants o les garanties.
Com obtenir un préstec bancari
Per obtenir un préstec cal:
- Recolliu tots els documents necessaris per al banc (el conjunt mínim inclou un passaport, un document d’identitat addicional, una còpia d’un llibre de registre de treball i un certificat d’ingressos).
- Tenir ingressos oficials (de vegades no són necessaris per a alguns tipus de préstecs).
- Mostrar un historial de crèdit positiu.
Per a préstecs grans, també necessitareu:
- Trobeu un garant
- Tenir garantia
Els préstecs i les hipoteques per a vehicles també requereixen una assegurança obligatòria per al cotxe, els béns immobles i la vida del mateix prestatari. Tanmateix, no es requereix una assegurança de vida per rebre un préstec habitual, teniu dret a denegar-lo.
Els bancs emeten voluntàriament petits préstecs amb un conjunt mínim de documents, sense certificats d’ingressos ni garants, però, els tipus d’interès per a aquests programes seran més alts.
Què és l'historial de crèdit
En el procés de considerar una sol·licitud de préstec, els bancs presten especial atenció a l’historial de crèdit del sol·licitant: és el que determina la vostra fiabilitat. En conseqüència, per esbrinar si aquesta història us és dolenta o bona, podeu fer una sol·licitud al BCH (Bureau of Credit Histories). Això, entre altres coses, us estalviarà significativament el temps reduint la llista de bancs on podeu sol·licitar un préstec.
Un cop a l'any, podeu obtenir el vostre historial de crèdit al CHB d'una de les maneres següents:
- Aneu personalment al BCI amb un passaport o envieu una sol·licitud notarial per correu.
- Feu una sol·licitud al banc (si proporciona aquest servei).
- Al lloc web de BCI a la secció "Serveis per a prestataris". Allà també podeu trobar una llista completa de maneres possibles d'obtenir el vostre historial de crèdit.
És possible obtenir un préstec amb un historial de crèdit deficient. A més, l'historial de crèdit pot ser "erròniament" dolent; això passa de vegades quan es retarden els serveis de transferència de diners. Si la història és realment dolenta, s’ha de tenir en compte que tots els bancs tracten això de manera diferent i la probabilitat d’obtenir un préstec es manté, però, possiblement, en condicions diferents.
Recordeu sempre que un préstec és diners que cal retornar, de manera que no hauríeu d’orientar-vos a quantitats atractives que el banc us oferirà amablement. Si necessiteu 20 mil rubles, no en preneu 50; al cap i a la fi, encara heu de pagar de més, només en aquest cas per una gran quantitat.
Aneu amb compte i llegiu sempre les condicions del contracte. Trieu bancs fiables i organitzacions de crèdit de confiança, evitant petites empreses de microfinançament que ofereixen condicions increïblement favorables. Un risc eruptiu pot provocar problemes i una decisió equilibrada basada en un estudi detallat del problema us ajudarà a afrontar ràpidament els problemes actuals i, finalment, a comprar alguna cosa que vosaltres i la vostra família somnieu durant molt de temps.
