La mida dels ingressos del prestatari és un dels factors més importants que afecten l’aprovació d’un préstec hipotecari. Ha de ser suficient per complir les obligacions hipotecàries.
Com es determina el nivell d’ingressos d’un préstec hipotecari
Per determinar el nivell d’ingressos requerit per obtenir una hipoteca, cal calcular el pagament mensual. Depèn de la mida del pagament inicial, de l'import i de les condicions del préstec.
Per exemple, amb un préstec hipotecari de 5,5 milions de rubles. amb una taxa del 13,5% durant un període de 10 anys i amb un pagament inicial del 10%, la mida dels pagaments mensuals serà de 74.537,98 rubles. Alguns bancs requereixen que els ingressos del prestatari siguin tals que el pagament mensual de la hipoteca no superi el 30% dels ingressos, en d’altres, del 40-50%. Per tant, si el banc té una barra del 40%, haureu de multiplicar el pagament mensual per 2,5, aquest serà l’ingrés mínim. Aquells. si el pagament mensual és de 74,5 mil rubles, els ingressos han de ser com a mínim de 186,25 mil rubles.
Si el prestatari no té els ingressos suficients per rebre l'import requerit, pot augmentar el pagament inicial o ampliar el període del préstec. Per tant, si, amb els paràmetres especificats, el prestatari paga el 20% del cost de l’apartament, el pagament disminuirà fins als 66.254,71 rubles i els ingressos haurien de ser de 162,63 mil rubles. Un augment del termini de la hipoteca a 20 anys es reduirà en 13.000 rubles. pagament mensual i ingressos necessaris: 32,5 mil rubles. És important tenir en compte que un augment de les condicions del préstec comporta taxes d’interès més elevades per utilitzar un préstec, així com un augment de la quantitat de pagament excessiu. Per tant, a Sberbank amb una hipoteca de fins a 10 anys, la taxa és del 13,5%, fins als 20 anys (13,75%) i fins al 30-14%.
Amb els pagaments de préstecs diferenciats, que són més rendibles per als prestataris pel que fa al pagament en excés, la quantitat de pagaments mensuals al començament dels pagaments serà superior a la dels pagaments per anualitats. En conseqüència, l’import dels ingressos ha de ser superior perquè el prestatari pugui fer pagaments. Per tant, amb una hipoteca de deu anys per import de 3,5 milions de rubles. amb una taxa del 13,5%, els pagaments mensuals per un esquema de rendes seran de 53.296 rubles. En conseqüència, els ingressos haurien de ser aproximadament de 106-133, 25.000 rubles. Amb un esquema diferenciat, arribaran inicialment a 69.297 rubles. (tot i que al final dels pagaments arribaran a 29.500 rubles), per tant, els ingressos per obtenir aquest préstec haurien de ser més elevats, de 138,58 a 173,23 mil rubles.
Alguns bancs permeten fer una estimació preliminar de l'import màxim del préstec en funció de la quantitat d'ingressos. Per exemple, a Sberbank amb un ingrés de 60 mil rubles. podeu comptar amb una hipoteca de fins a 3,5 milions de rubles. durant un període de 20 anys.
Quins altres factors afecten l'aprovació de la hipoteca
Val a dir que, tot i que els ingressos del prestatari són realment molt importants per obtenir un préstec, juntament amb ells, es tenen en compte altres factors. En particular, la naturalesa de l’ocupació de l’empleat (permanent, contractual, empresari individual o empresari, etc.), la durada i continuïtat de la seva experiència laboral, la composició familiar, la disponibilitat d’altres préstecs, el nivell d’estudis, la presència d'altres actius. Així, per exemple, si el prestatari té un altre apartament, cotxe o una altra propietat valuosa, l’import dels seus ingressos pot ser inferior.
Els prestataris que avui no tenen la possibilitat de confirmar els seus ingressos tenen l’oportunitat de rebre una hipoteca sense proporcionar cap certificat. Sberbank i VTB24 emeten hipoteques basades en dos documents. L'única limitació d'aquests préstecs és que el prestatari ha de tenir un pagament inicial força impressionant per a la compra d'habitatge, com a mínim un 35-40%.
