L’assegurança a l’hora de sol·licitar un préstec és un problema molt dolorós per als russos. Tot i que aquest procés acompanya intrínsecament el registre d’una hipoteca, provoca opinions molt contradictòries. Alguns creuen que la presència d'assegurances és un signe de la civilització del sistema bancari rus i el seu registre confirma la responsabilitat, la saviesa i la previsió del prestatari. Altres, al contrari, no veuen cap benefici en l’assegurança, considerant que aquest servei només és un element de cost addicional.
Assegurança voluntària de préstec hipotecari obligatori
El principal acte normatiu que regula les relacions hipotecàries és la Llei federal núm. 102 de 1998 sobre hipoteques. La qüestió de l’assegurança està recollida a l’article 31 de la llei. Aquest article estableix que el prestatari està obligat a assegurar la garantia contra possibles danys a càrrec seu. Com a regla general, els béns immobles residencials adquirits amb crèdit actuen com a garantia d’un préstec hipotecari.
Així, resulta que el prestatari està obligat a assegurar només la propietat adquirida a costa dels fons prestats i que tota la resta (assegurança de títol, assegurança de vida i de salut) es realitza de forma voluntària. No obstant això, els banquers no perden l’oportunitat de guanyar més i les asseguradores recolzen de bon grat aquesta iniciativa dels bancs. Per tant, en un acord de préstec hipotecari sovint es pot trobar una clàusula com ara "assegurança integral d’un préstec hipotecari" i, si el prestatari es nega a complir els requisits d’aquest programa, el banc simplement es nega a emetre un préstec. És cert que aquesta tendència ha canviat dràsticament després dels temps de crisi, quan els prestataris no van poder pagar una assegurança cara i molts bancs es van veure obligats a abandonar les "assegurances integrals".
Però les organitzacions de crèdit, fins i tot en aquesta situació, van trobar una sortida desenvolupant diversos programes hipotecaris alhora. En el cas dels programes que no prevegin una "assegurança integral" obligatòria, la taxa hipotecària serà superior al voltant del 2-3%. A més, la diferència d’un parell de percentatges està lluny de la xifra final. Per exemple, alguns banquers fixen aquest interval de tipus d’interès en 8-10 punts. Per descomptat, fins i tot després de càlculs aproximats, els prestataris opten per obtenir una hipoteca amb tot tipus d’assegurança.
Què assegurem i quant costa?
L’assegurança hipotecària suposa la presència de diversos articles alhora, cadascun amb el seu propi cost. Sembla que si la llei obliga a assegurar la penyora, aquest tipus d’assegurança es pot fer el més car, però les asseguradores prefereixen guanyar diners en la capacitat de treballar, la vida i la salut dels prestataris. El cost d’aquest servei és de mitjana un 1-2% de la mida del préstec hipotecari. A més, com més arriscada sigui la vida del prestatari, més car li costarà aquest servei. Per tant, l’assegurança tindrà en compte l’edat del prestatari (com més anys, més cara serà l’assegurança), el gènere (és més barat per a les dones, ja que segons les estadístiques viuen més temps), l’estat de salut (reconegut per les asseguradores a partir de les paraules del client, però algunes companyies d’assegurances es veuen obligades a proporcionar un certificat d’examen mèdic complet).
Un altre tipus de serveis d’assegurança que acompanyen una hipoteca és l’assegurança de títol. El cost d’aquest servei dependrà de l’historial de la propietat comprada. Si pertany al mercat primari, els riscos són mínims i el cost és adequat. Si s’adquireix habitatge al mercat secundari, augmenta significativament el risc de privar l’actual propietari dels drets de propietat, cosa que al seu torn afectarà el cost de l’assegurança.
L’assegurança de garantia es troba al final de la llista i es considera el servei d’assegurança més barat (del 0,05 al 0,1%). També val la pena assenyalar que el prestatari només es pot assegurar en una companyia d’assegurances acreditada pel banc, cosa que, en conseqüència, el priva de l’elecció. Tot i que, segons la llei, el prestatari té el dret de triar una asseguradora i oferir-la a una entitat de crèdit, però si hi haurà acreditat hi ha un tema molt controvertit.
