Els bancs són organitzacions que ens són familiars, tots fem servir diferents serveis que ofereixen. Un d’aquests serveis és un préstec. Però no tothom sap com funciona aquest servei. Per conèixer aquest tema, heu d’entendre-ho.
Un préstec és una provisió d'un prestador en efectiu o en forma de mercaderia en termes de devolució de diners o béns al prestatari al prestatari.
Sorgeix de la funció dels diners com a mitjà de pagament quan les mercaderies no es venen en efectiu, sinó per quotes. A més, el desnivell de la circulació de capital fix i circulant en el procés productiu, és a dir, diferents èpoques de producció i circulació, com a resultat de les quals sorgeix una contradicció entre la disponibilitat de fons alliberats d'alguns empresaris i la necessitat de recursos addicionals per un temps determinat d'altres. Aquesta contradicció es resol amb l'ajut de les relacions de crèdit.
En conseqüència, el crèdit com a categoria econòmica - expressa les relacions econòmiques entre el prestador i el prestatari que sorgeixen en el procés de transferència de diners o valors materials per part d’unes parts del contracte de préstec a altres en termes de rendibilitat.
Tipus de préstecs:
- realitzades només en efectiu i proporcionades per bancs, institucions monetàries a entitats empresarials. Pot ser a curt i llarg termini i es pot amortitzar mitjançant un import global o per quotes;
- Es tracta d’un préstec que es presten les entitats econòmiques entre elles en forma de productes bàsics, principalment en ajornar el pagament. El cost mitjà d’un préstec comercial és inferior al tipus d’interès bancari mitjà i, quan es legalitza l’operació, la comissió del préstec s’inclou en el preu de la mercaderia;
- - proporcionats pels bancs a través d'organitzacions comercials a la població en comprar béns i serveis amb pagament fraccionat;
- proporcionats en forma de préstecs a llarg termini garantits per béns immobles per a la compra o construcció d'habitatges;
- un sistema de relacions de crèdit, en què l’Estat actua com a prestatari i la població és creditora de fons. Es realitza en forma d’emissió de bons, recepció de dipòsits de la població, venda de bitllets de loteria;
- Es tracta d’un préstec en forma de relacions econòmiques internacionals, que es proporciona en forma de mercaderia o en efectiu. Els prestadors i prestataris són bancs, empreses, governs i organitzacions de diversos països.
Darrerament, formes de préstec com:
És una forma d’arrendament amb la cessió de maquinària, equips, etc. amb el posterior pagament del seu cost. Les operacions d’arrendament es realitzen per un període d’1 a 10 anys.
- es tracta de la recompra o revenda del deute o de les transaccions comercials d'una altra persona sota un poder legal. El banc compra els "comptes a cobrar" de l'empresa en efectiu i després cobra el deute del comprador real a qui l'associació ha venut el producte o ha prestat el servei.
És un factoratge a llarg termini associat a la venda de deutes al banc, el cobrament del qual arribarà d'aquí a 1-5 anys.
Analitzarem de més a prop "Préstec al consumidor" i "Hipoteca".
Un préstec al consum és els diners que un banc dóna a un prestatari per comprar béns i serveis. Com a regla general, es recorre a aquesta oportunitat quan el cost és massa elevat i, al mateix temps, hi ha pocs efectius.
- per comprar electrodomèstics
- val turístic
- per al tractament en clíniques privades
- realitzar reformes a gran escala a l'apartament
Per descomptat, la llista de situacions de la vida que requereixen contractar un préstec bancari no es limita a això. Cada any, cada vegada hi ha més persones que recorren a reditir-les i les utilitzen activament. Per descomptat, això és bo per a les organitzacions bancàries. Cada any hi ha més organitzacions d’aquest tipus i la competència s’intensifica. Les organitzacions de crèdit comencen a competir entre elles i duen a terme diversos programes de fidelització per atreure clients, dels quals parlarem en els articles següents.
El principal desavantatge dels préstecs al consum és l’elevat tipus d’interès.
Especialment quan es tracta d’un préstec, un cop rebut, no cal que proporcioneu cap seguretat addicional. Aquest préstec s’emet en dos comptes, però el pagament en excés serà molt important. A Rússia, la taxa dels préstecs al consumidor varia en diferents institucions, de l'11,3% al 50% anual. Per obtenir un percentatge inferior, haureu de provar-ho. Tot i això, un préstec al consumidor és la millor opció per comprar l’article o el servei desitjat. És important que, per a moltes persones, l'obtenció d'aquest crèdit d'un banc es converteixi en l'única manera de mantenir un estil de vida habitual després de perdre un lloc de treball o un sustentador, de pagar l'educació o el tractament urgent.
Pros i contres dels préstecs.
- Compra del producte o servei necessari en aquest moment, cosa que és especialment important a l’hora de celebrar promocions de descomptes a les botigues.
- Possibilitat de protecció contra increments de preus: de vegades el pas més rendible és fer una compra amb un préstec al consumidor ara, més aviat que més tard, quan el preu del producte augmenta significativament.
- La possibilitat de realitzar pagaments mensuals durant tot el termini del préstec, en lloc de desemborsar una quantitat enorme ara en detriment de les vostres necessitats futures.
- La presència d’un gran excés de pagament.
- En cas d'una avaluació incorrecta de les seves capacitats financeres, un préstec al consumidor es converteix en una prova real per al prestatari i la seva família.
- L’espontaneïtat de la compra, que es realitza més endavant.
- El risc de malmetre el vostre historial creditici en cas de retard en els pagaments de préstecs al consumidor.
La hipoteca és una variant de la promesa immobiliària, en què l’objecte immobiliari roman en poder i ús del deutor i el creditor, si el deutor no compleix la seva obligació, adquireix el dret a rebre satisfacció mitjançant la venda d’aquesta propietat.. Com qualsevol altra penyora, una hipoteca és una manera d’assegurar el compliment de les obligacions.
Les principals diferències respecte als préstecs al consumidor:
- La institució financera proporciona fons exclusivament per a la compra de béns immobles.
- El registre d’una penyora a la propietat és obligatòria.
- El prestatari es converteix en el propietari complet de l’habitatge només després de l’amortització total del deute.
- L'espai adquirit ha de ser valorat per un especialista i posteriorment assegurat, que ha de ser assumit pel prestatari. Com a resultat d'aquesta transacció, la institució financera experimenta certs riscos.
Pros i contres de les hipoteques:
Quins avantatges té una hipoteca?
- Solució del problema de l’habitatge. En contractar un préstec per a la compra de béns immobles, obtindreu una rara oportunitat de millorar les vostres condicions de vida. Aquest és el principal avantatge d’una hipoteca.
- L’oportunitat d’estalviar. Sorprenentment, en registrar un apartament a crèdit, és possible estalviar alguns dels fons. Aquesta opció és adequada per a aquells que pertanyen a categories especials de prestataris (famílies joves, militars, etc.): se’ls proporciona avantatges en forma de tipus d’interès reduïts o subvencions per cobrir part dels costos. A més, una part del préstec es pot pagar a costa del capital de maternitat o amb l’ajut de les deduccions fiscals reemborsades.
Quins són els inconvenients d'una hipoteca?
- Alt preu. El problema clau dels préstecs a Rússia és l’elevat cost dels préstecs. L’estat anima les institucions financeres a baixar constantment el cost de les hipoteques. De fet, el seu preu disminueix regularment, però encara estem lluny dels préstecs europeus a un preu del 3-4% anual. Fins ara, segons les enquestes, no més del 2-3% dels russos poden pagar una hipoteca.
- Llarg termini de pagaments. La hipoteca s’emet a llarg termini, que pot arribar a ser de fins a 50 anys. Durant tot aquest temps, heu de fer pagaments cada mes. La mida dels pagaments és important, de manera que molts han de renunciar als excessos i estalviar diners constantment per liquidar els comptes amb el banc més ràpidament.
- Risc constant de perdre el pis. Gairebé una cinquena part dels prestataris té problemes per pagar els préstecs hipotecaris. La gent compra un apartament quan s’ho pot permetre, però la vida canvia: ningú no està assegurat per malaltia i pèrdua d’ingressos. Si el banc no té prou fons per amortitzar el préstec, el banc pot embargar la propietat per vendre i pagar el deute a través del jutjat.
- La complexitat del disseny. Una hipoteca sempre implica obtenir un import important del préstec i aquest servei no està disponible per a tothom. Per rebre diners, cal tenir la solvència suficient, recollir molts documents, passar un xec bancari i esperar una resposta bancària durant un temps. Tot el procediment del préstec pot requerir molt de temps, esforç i costos financers addicionals.
Com es torna un préstec al consumidor?
En emetre un préstec, un banc o una altra institució financera imprimeix i lliura al prestatari un calendari de pagaments. Segons aquest procediment, el client està obligat a ingressar fons a causa del seu deute.
Un pagament perdut pot significar un incompliment de les obligacions del préstec i conduir al merit de multes. Per tant, el consumidor està obligat a sotmetre's a una breu instrucció sobre els pagaments i a intentar adherir-se al màxim als números indicats.
Com pagar?
Els pagaments del préstec s’han de tractar amb cura i responsabilitat. Millor pagar per avançat. Els prestamistes poques vegades fan concessions i no volen entrar en la posició de clients si s’admet el retard sense una bona raó. Fins i tot una quantitat mínima de deute pot incórrer en multa o multa. A més, el banc pot introduir informació a l'historial creditici del client i espatllar la qualificació creditícia.
El pagament es pot fer a la caixa del banc, a través de la terminal, mitjançant banca per Internet. Molts prestadors permeten la transferència de fons mitjançant mandat postal, mitjançant sistemes de pagament electrònic o botigues de comunicacions. És millor obtenir informació més detallada sobre els mètodes de pagament directament en signar el contracte.
Temps de pagament
En el moment de tramitar els tràmits, el client hauria de rebre un calendari de devolució del préstec. Cal estudiar acuradament el document proporcionat i seguir les recomanacions que s’hi indiquen. Si teniu cap pregunta, heu d’aclarir els matisos amb el gestor: quan i quant s’ha de pagar.
Què passa si no pagueu a temps:
En cas de retards, el banc cobra una multa i una sanció, que tendeix a augmentar. Per evitar una situació tan desagradable, us heu d’encarregar del pagament puntual dels pagaments. No oblideu que algunes operacions bancàries es retarden durant 2-3 dies laborables. Per tant, es pot produir un retard del préstec fins i tot a causa de la negligència del client.
En cas de dificultats financeres imprevistes, el prestatari està obligat a advertir el banc i conèixer la possibilitat d’ajornar o reestructurar el deute. D’aquesta manera es poden evitar sancions.
L’incompliment de les obligacions de crèdit pot arruïnar el vostre historial de crèdit. Amb una baixa qualificació creditícia, molts bancs simplement no donaran préstecs, de manera que haurà de demanar prestat a les IMF a tipus d’interès molt elevats.
Amortització anticipada:
Es permet l’amortització anticipada dels préstecs a nivell legislatiu. Per tant, el banc no pot prohibir l’amortització del deute amb antelació. Per amortitzar el préstec amb antelació, el client ha d’escriure una sol·licitud i proporcionar-la al prestador. És millor fer-ho un mes abans de la data prevista de dipòsit de fons.
En aquest cas, la taxa d’interès es paga pel període real d’ús dels diners. En casos excepcionals, els bancs cobraran una comissió. En aquest cas, el prestador no pot augmentar la taxa.
Un préstec és una eina eficaç i còmoda per pagar les compres i els serveis. El préstec permet no ajornar les adquisicions importants fins més endavant, sinó gaudir de coses noves aquí i ara. Podeu planificar de forma segura noves adquisicions a crèdit, tenint en compte els vostres desitjos i capacitats financeres. El més important és que aquest préstec és útil per a vosaltres i els vostres éssers estimats.
A continuació, analitzarem els préstecs útils i inútils. Com no perdre i fins i tot guanyar amb l'ajut dels bancs.
