Un dels problemes més importants que cal resoldre abans d’obrir un dipòsit és decidir la moneda. De fet, la rendibilitat obtinguda de la col·locació d'estalvis al banc dependrà en gran mesura de la bona elecció.
Condicions dels dipòsits bancaris en diferents monedes
Actualment, el major nombre de dipòsits bancaris s’obren en rubles, dòlars i euros. Al mateix temps, els dipòsits en rubles es diferencien per taxes augmentades en relació amb els de moneda estrangera. Per tant, no es pot dir que aquests últims siguin més rendibles que els del ruble en les condicions de la devaluació de la moneda nacional.
Així, segons el Banc Central de la Federació de Rússia, la taxa mitjana dels dipòsits de rubles al maig de 2014 amb venciments d’un any va ser del 7, 19%. Al mateix temps, a aquest tipus d’interès, tota la rendibilitat es pot compensar amb la devaluació del ruble i l’alta inflació.
Mentre que en els dipòsits en dòlars la taxa mitjana és de 2, 74%, sobre els dipòsits en euros - 2, 29%. Els dipòsits de divises tendeixen a disminuir els tipus. A principis d'any, la taxa mitjana dels dipòsits en dòlars era del 4%. Resulta que aquests dipòsits seran més rendibles que els dipòsits de ruble només si el ruble cau més d’un 4-5%. Cal tenir en compte que el ruble pot caure en una quantitat menor o fins i tot recuperar les seves posicions enfront del dòlar. Al mateix temps, la rendibilitat dels dipòsits en moneda estrangera disminueix un 1-2% en canviar de moneda. Per tant, aquests dipòsits són més rendibles per a aquells que tenen fonts d’ingressos en moneda estrangera.
També hi ha propostes de dipòsits en monedes exòtiques (iens, francs suïssos, iuans, etc.). Però es poden obrir en un nombre limitat de bancs, però els tipus d’interès són mínims. En aquest cas, haureu de dipositar una quantitat força gran en moneda estrangera. Per exemple, en el dipòsit internacional de Sberbank, cal invertir com a mínim 10.000 francs suïssos (tipus - des del 3,25% anual), en OTP Bank - des de 50 mil (tipus - 2, 3-2, 5%) …
En quina moneda és millor obrir un dipòsit avui?
Els experts no estan d’acord en quina moneda és més rendible mantenir els diners, però en una cosa són similars: és convenient distribuir tots els estalvis entre diferents monedes. Alguns d’ells s’han de mantenir en rubles, d’altres en dòlars i euros. Això reduirà l’impacte negatiu dels riscos de divises sobre l’estalvi existent.
La diversificació de l’estalvi es pot aconseguir de dues maneres: obrir diversos dipòsits en divises diferents o obrir un dipòsit multidivisa. A la primera opció, podeu posar un 50% sobre un dipòsit de rubles, la resta es pot distribuir entre dòlars i euros. La major part dels vostres estalvis hauria de ser en la moneda en què invertiu la majoria de les vostres despeses. L’avantatge d’obrir diferents comptes són els tipus d’interès més elevats i l’inconvenient és la impossibilitat de gestionar operativament l’estalvi i la redistribució de la quota de diferents monedes. Per tant, aquest tipus de dipòsits és adequat per a aquells que no tenen l'objectiu de guanyar diners amb la diferència del tipus de canvi.
Els dipòsits multidivisa permeten augmentar especulativament la cartera d’una moneda concreta en el moment adequat. Però les taxes que hi ha no són les més rendibles actualment. Per exemple, en el dipòsit "Multidivisa" de Sberbank, la taxa del ruble és del 5,3% -5,9%, en euros i en dòlars, del 0,85 a l'1,75%. A Alfa-Bank, la taxa varia del 4,4% al 7,4% en rubles i del 0,1% al 2,4% en divises. En aquest cas, una part de la rendibilitat es perd en operacions de canvi per a la compra / venda de divises.
