Poques persones es poden permetre el luxe de comprar un apartament o no tenen prou diners. Una hipoteca és una sortida per a aquells que van decidir adquirir els seus propis metres quadrats.
El tipus d’interès establert en contractar un préstec no serà necessàriament exactament el mateix durant tots els 10-20 anys. Els bancs ofereixen una excel·lent oportunitat per reduir la taxa i reduir el pagament mensual. Això s’anomena refinançament.
Tipus de refinançament
- Internament
- Externa
En el primer cas, torneu a registrar l’operació conclosa al banc en què vau emetre la hipoteca en condicions més favorables per a vosaltres mateixos. Això es formalitza mitjançant un acord addicional al contracte. En el cas d’un extern, podeu refinançar la hipoteca en un altre banc. En completar un nou acord, li contractareu un préstec a un tipus d’interès reduït.
Trampes de refinançament hipotecari
El primer inconvenient del refinançament és la col·lecció de documents. De fet, haureu de tornar a passar pel mateix procediment que quan sol·liciteu una hipoteca. A més dels costos que inevitablement es produiran en cobrar i el temps dedicat. A més, no hauríeu de dur a terme aquest tràmit si l'import és petit o ja s'han pagat els 2/3 de la hipoteca.
El segon desavantatge és la impossibilitat de rebre una deducció fiscal dels interessos pagats al banc. Però això només passa en el cas del refinançament extern, quan es contracta un préstec d’un altre banc. Això també val la pena tenir en compte a l’hora de refinançar. La quantitat de fons perduts per interessos s'ha de restar del total estalviat en reduir el tipus d'interès.
Però hi ha una oportunitat per evitar la pèrdua de fons pels interessos pagats. Per fer-ho, heu de llegir atentament el nou acord i trobar la frase "refinançament hipotecari" a la cessió del préstec. En aquest cas, les autoritats fiscals ho tindran en compte i es retornarà el vostre 13% sobre els interessos pagats al banc sense problemes ni retards. Si ho heu oblidat o no ho sabíeu, en cas que s’indiqui una redacció diferent, haureu d’anar al banc on heu refinançat i obtenir-ne un certificat sobre la finalitat del pagament amb la indicació correcta i necessària. A continuació, porteu-ho a les autoritats fiscals.
Quan sol·liciteu refinançament extern, seleccioneu acuradament un banc. Ara, al mercat de serveis financers, hi ha més casos en què el Banc Central revoca les llicències de les institucions financeres. Són casos molt desagradables i problemàtics per als prestataris, és millor protegir-se el màxim possible d’entrar en aquestes situacions.
Els bancs amb participació total o parcial de l’Estat, provats al llarg dels anys, són populars com a estàndard. Es tracta de VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, NOVIKOMBANK, AK BARS i altres. Tinkoff Bank s’ha guanyat una bona reputació entre els bancs comercials.
Heu d’entendre que val la pena passar pel procediment de refinançament quan la reducció del tipus d’interès és d’almenys 1,5-2 punts percentuals. Si hi ha un punt 0, 5-1, no té sentit i no val la pena el temps dedicat. I pot comportar costos que cobreixin l'import en què disminuirà el tipus d'interès. Per tant, cal calcular si aquesta recerca d’estalvis es convertirà en un fracàs monetari.
