La presència d’un pagament inicial (com a mínim el 10% de l’import total) en la majoria dels casos és un requisit previ per obtenir una hipoteca. Però els prestataris no sempre tenen aquests fons.
Fins i tot en absència d’un pagament inicial, alguns bancs estan disposats a proporcionar préstecs hipotecaris. Aquests programes són molt demandats per la població. Per a una família jove, estalviar un pagament inicial sovint és força problemàtic, ja que moltes parelles es veuen obligades inicialment a llogar un pis.
El principal avantatge de les hipoteques sobre el valor total és que no cal estalviar diners per a un pagament inicial. Gràcies a aquests programes de crèdit, molts prestataris tenen l'oportunitat de comprar un apartament immediatament.
El principal desavantatge dels préstecs hipotecaris sense pagament inicial és un percentatge de préstecs més elevat. Es calcula tenint en compte l'assegurança de risc addicional del prestador.
Tanmateix, aconseguir una hipoteca sense pagament inicial serà extremadament problemàtic. Si abans de la crisi del 2008 els bancs estaven disposats a proporcionar aquests préstecs, ara moltes institucions de crèdit han reduït aquests programes. El fet és que les hipoteques sense pagament inicial dels bancs són objecte d’un major risc. El prestador percep un prestatari com una persona amb ingressos insuficients o mal organitzada (incapaç d’estalviar diners).
Cal tenir en compte que el banc proporciona hipoteques en funció del valor de taxació de l’habitatge. Si el preu que demana el venedor és superior al que s’estima, no podeu prescindir d’un pagament inicial.
Hipoteca garantida per béns immobles existents
Un factor significatiu que contribueix a prendre una decisió positiva sobre la concessió d’un préstec és la disponibilitat de seguretat líquida per al préstec o la garantia. En particular, molts bancs ofereixen hipoteques garantides per un apartament o una participació en ell.
Molts bancs ofereixen hipoteques sense un pagament inicial garantit per béns immobles, entre ells Sberbank, Alfa-Bank, Nomos-Bank, Raiffeisenbank.
En aquest cas, els requisits per al prestatari són encara més estrictes que amb una hipoteca clàssica. Els seus ingressos han de ser prou elevats i el seu historial creditici ha de ser impecable.
Utilitzar el capital de maternitat com a pagament inicial
Des del 2009, es pot utilitzar el capital de maternitat per pagar la hipoteca, però, per a això, el nen ha de tenir tres anys en el moment de rebre el préstec. Si una família jove té simultàniament el dret de participar al programa "Hipoteca social", el capital de maternitat pot cobrir fins al 30-40% del cost d'un apartament.
Per utilitzar el capital de maternitat per pagar la hipoteca, ha de ser 100% segur, és a dir, no es pot gastar per a altres fins abans d’obtenir una hipoteca.
Obtenir un préstec al consumidor per a un pagament inicial
Finalment, és possible contractar un préstec al consumidor per a un pagament inicial o considerar una hipoteca "doble".
En el primer cas, el prestatari té un préstec al consumidor per a la primera quota. És menys rendible en termes de tipus d’interès, però més rendible en termes de pagament excessiu (ja que el termini d’aquest préstec és més curt). En el segon cas, el prestatari té dues hipoteques, la primera per l’avançament, la segona per a la compra d’un apartament. La primera hipoteca es pren sobre la seguretat dels béns immobles existents, la segona - sobre la seguretat de l'apartament comprat.
Cal tenir en compte que els bancs poden reduir la mida del préstec prestat a causa de la presència d’un altre préstec pendent.
