La principal qüestió que preocupa el prestatari és quant haurà de pagar al banc per l’ús dels seus fons. L’interès declarat pels no iniciats sovint no reflecteix el panorama real. El tipus d’interès efectiu (EIR) pot ser 2-3 vegades superior al declarat.
Instruccions
Pas 1
La fórmula per al càlcul de l’EPS va ser proposada pel Banc Central al Reglament núm. 254-P modificat el 2007-01-07, malgrat la complexitat dels càlculs anteriors, els usuaris d’ordinadors, en particular un paquet d’oficines de Microsoft, tenen avantatge. A Excel, entre les funcions financeres, hi ha una fórmula per calcular la taxa de rendiment interna neta. A la versió anglesa és XIRR, a la versió russa és "CHISTVNDOH".
Pas 2
En la carta núm. 175-T de data 26 de desembre de 2006, el Banc Central especifica com es pot fer exactament el càlcul mitjançant exemples. El tipus d’interès efectiu d’un préstec només es pot calcular a partir de dades específiques. Es tracta de l’import, la mida del pagament inicial, la data del préstec, la seva vigència, la freqüència dels pagaments i el principi del seu càlcul.
Pas 3
Exemple 1. Les condicions del préstec són les següents: - ∑ préstec - 12.660 rubles; - tipus de pagaments - anualitat; - percentatge percentual - 29% anual; - taxa de servei - 1,9% de l'import del préstec mensual; - préstec termini - 12 mesos; - data d'emissió del préstec - 2012-04-17.
Pas 4
El tipus d'interès efectiu es pot calcular després que el banc proporcioni la taula d'amortització del préstec. En utilitzar-lo, creeu una taula a Excel similar a la que es mostra a la taula 1. Segons la lògica d’un home comú al carrer, el pagament excessiu serà de 4959,16 rubles, que és només del 39,17% anual. Tot i això, el tipus d’interès efectiu se situarà al voltant del 90% anual. Per obtenir aquesta xifra, a la cel·la F19, realitzeu les manipulacions següents: "Insereix" - "Funció" - "Financer" - "XARXA". A l'argument "Valors", seleccioneu tota la columna "Import de pagament", excepte "Total", a l'argument "Dates": tota la columna "Dates de pagament". Es pot ometre l'argument "Pred" (retorn estimat de la inversió). Per tant, la taxa d’interès efectiva en aquest cas serà del 89, 78% anual
Pas 5
Exemple 2. Les dades inicials són les mateixes, però el banc cobra una comissió única de l’1,9% anual. En conseqüència, el calendari de devolució del préstec serà una mica diferent (vegeu la taula 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubles. Mostra aquest import a la columna Import del pagament: afegiu 2886 a l'original -12660. Obteniu -9774. De seguida veureu que l’EPS augmentarà fins a gairebé el 124%
Pas 6
Exemple 3. El banc ofereix un préstec sense comissions per mantenir un compte de préstec. Sembla que en aquest cas la taxa declarada hauria de ser igual a la vigent. Però fins i tot aquí resulta que no és tan senzill. En lloc del 29% anual declarat, rebreu un 33,1%. El banc us ha enganyat? No del tot. Per defecte, la funció "XARXA" estableix un rendiment suposat del 10% anual. Resulta que el banc rep l’import del pagament cada mes, tenint en compte la seva reinversió. I, tot i que és difícil per a un simple laic entendre per què al final pagarà més del que s’ha dit, les accions del banc són bastant legals.
