Avui, els russos tenen l’oportunitat de comprar béns immobles en una hipoteca, no només en rubles, sinó també en moneda estrangera. Els més populars són els dòlars i els euros.
En quina moneda contractar una hipoteca
Les hipoteques de divises atrauen els prestataris amb tipus d’interès més baixos. Poden ser inferiors en un 2-5% en relació amb el ruble. I com que una hipoteca és un préstec a llarg termini, molta gent creu que durant la seva devolució podran estalviar significativament en pagaments. Tot i això, aquesta suposició és errònia.
El principi bàsic de triar una moneda per contractar una hipoteca és contractar un préstec només en la moneda en què el prestatari rebi ingressos.
Els principals riscos per al prestatari són les possibles fluctuacions monetàries. El tipus de canvi de l’euro o el dòlar pot augmentar de manera tan significativa que farà que els pagaments dels préstecs en termes del ruble siguin absolutament inabastables. I avui cap analista professional pot predir correctament el moviment del tipus de canvi durant un període de 10-15 anys.
Per descomptat, si la moneda hipotecària es reforça significativament en el preu, sempre podeu reestructurar el préstec i refinançar-lo en rubles. Però, al mateix temps, haureu de pagar comissions estàndard per considerar una sol·licitud de préstec, avaluar una propietat, etc.
Per tant, si el salari del prestatari està en rubles, la hipoteca també s’hauria de prendre en moneda nacional. Això és especialment cert per als préstecs a llarg termini com les hipoteques. També és important tenir en compte les pèrdues sofertes pel prestatari en convertir diners d’una moneda a una altra.
Però si es va decidir aturar-se en una hipoteca en moneda estrangera, val la pena triar un termini limitat de préstec - 5-10 anys.
Característiques de l’elecció d’una hipoteca de divises
Les hipoteques en moneda estrangera en dòlars i euros són l’opció més habitual. Recentment, també hi ha hagut propostes sobre hipoteques en iens japonesos o francs suïssos. Però contractar aquests préstecs exòtics només es recomana a aquells que reben salaris en aquesta moneda, perquè és força problemàtic comprar-los i es venen a un ritme inflat.
Les taxes dels préstecs hipotecaris en rubles comencen al 8,5%, per la qual cosa són el més a prop possible dels préstecs en moneda estrangera.
En la seva forma més general, l'algorisme per triar entre una hipoteca en dòlars i euros és extremadament senzill. Per a aquells que reben ingressos en euros, aquesta moneda és preferible per a un préstec. Igualment amb els ingressos en dòlars. Al mateix temps, les taxes inicials dels préstecs en dòlars i euros són avui les mateixes i oscil·len entre el 7 i el 9%.
Si prenem la dinàmica del tipus de canvi com a base per a l’elecció, el tipus de canvi del dòlar ha crescut un 20,28% en deu anys en comparació amb el maig del 2004 (de 28,99 a 34,87 rubles). Mentre que l’euro passa del 34, 86 al 47, 88 al 37, 3%. Per tant, per als que reben salaris en rubles, els préstecs en moneda estrangera depreciarien tots els beneficis de taxes d’interès més baixes. Però els prestataris de les hipoteques en dòlars haurien patit menys pèrdues. Se suposa que en el futur l'euro també es reforçarà més fort que el dòlar.
