Obtenir una hipoteca és una solució a llarg termini, ja que el beneficiari haurà de retornar durant diversos anys, i possiblement dècades. Al mateix temps, és important entendre com difereixen els pagaments diferenciats i anuals per triar el més adequat.
Un préstec hipotecari és una quantitat de diners emesa per un banc amb un propòsit específic: comprar una casa. Al mateix temps, hi ha dues maneres principals de pagar un préstec hipotecari: anualitat i pagaments diferenciats.
Pagament diferenciat
El pagament diferenciat té aquest nom perquè l'import de les mensualitats que s'hauran de transferir a l'adreça del banc al pagador, en aquest cas, variarà durant el període de devolució del préstec hipotecari. El fet és que cada pagament de la hipoteca consta de dos components principals: el primer d’ells és l’import que es paga per pagar el deute principal i el segon és l’import que paga el prestatari com a interessos per utilitzar els fons del banc. La combinació d’aquests dos imports representa l’import del pagament mensual de la hipoteca.
En el cas d’un pagament diferenciat, l’import del pagament mensual dirigit a l’amortització del deute principal es calcula simplement dividint l’import del deute pel nombre de mesos durant els quals s’amortitzarà. Per exemple, un prestatari rep un préstec hipotecari d’un banc per valor d’1,2 milions de rubles durant un període de deu anys. En aquest cas, l'import mensual del pagament dirigit a l'amortització del deute principal serà de 10 mil rubles.
La segona part del pagament diferenciat és l’import abonat al banc com a interessos. Al seu torn, depèn de dos paràmetres principals: la taxa d’interès del préstec hipotecari i l’import restant del deute. Suposem que la taxa hipotecària és del 12% anual. Així, en l'exemple considerat amb un deute d'1,2 milions de rubles, l'import que s'ha de pagar com a interessos el primer mes ascendirà a 12 mil rubles. Per tant, l'import total del pagament de la hipoteca en el primer mes serà igual a 22 mil rubles.
No obstant això, en el futur, a mesura que el prestatari amortitzi el deute, la quantitat d'interessos per utilitzar els diners disminuirà. Per exemple, quan l'import del deute impagat arriba a 500 mil, l'import assignat per al pagament d'interessos ja serà de 5.000 rubles i l'import total del pagament de la hipoteca serà de 15.000 rubles.
Pagament de renda
Un pagament de la renda vitalícia, a diferència d’un diferenciat, implica un pagament mensual al banc de la mateixa quantitat de fons durant tot el període de devolució del préstec hipotecari. Això s’aconsegueix amb una ràtio diferent de les quantitats assignades a amortitzar interessos i principal, en diferents períodes de pagament.
Per tant, si en els primers mesos la part del pagament dirigida a amortitzar el deute principal pot ser petita, des del final del termini del préstec hipotecari, la major part del pagament s’enviarà per amortitzar el deute principal, i només una petita part d’ella es destinarà a pagar interessos. Al mateix temps, els experts argumenten que, en total, el pagament del deute hipotecari mitjançant pagaments d’anualitats és més car per al prestatari que quan s’utilitza un mecanisme de devolució diferenciat.
