El tipus d’interès efectiu és l’import que permet al prestador determinar els ingressos que es percebran per la provisió d’efectiu en concepte d’interès. Representa el cost total del préstec, és a dir, pagament excessiu que realitza el prestatari durant tot el període de crèdit.
Instruccions
Pas 1
Cal tenir en compte que el tipus d’interès especificat en el contracte de préstec no són tots els costos assumits pel prestatari del préstec. Per tant, el tipus d’interès efectiu està dissenyat per informar el client potencial sobre els possibles costos associats al servei del deute.
Pas 2
El càlcul del tipus d’interès efectiu inclou necessàriament els pagaments per a l’amortització del deute principal, els interessos per l’ús de fons, la comissió per a la consideració d’una sol·licitud de préstec, l’obertura i el manteniment d’un compte de préstec, l’amortització anticipada del deute principal, com així com l'import de l'assegurança obligatòria dels béns empenyorats o de la vida i la salut del prestatari, si així ho preveu el contracte de préstec.
Pas 3
El tipus d’interès efectiu també depèn del mètode d’amortització del préstec (anualitat o pagaments diferenciats), de la freqüència d’amortització del deute principal (mensual, trimestral o al final del venciment del préstec), de la freqüència de la comissió (puntual o mensual).
Pas 4
Quan consulta un client sobre un préstec, un empleat del banc està obligat a proporcionar informació sobre el càlcul del tipus d’interès efectiu. Es pot determinar de forma independent mitjançant el programa Calculador de préstecs, on s’introdueixen els paràmetres de la transacció de crèdit als camps obligatoris.
Pas 5
Si no és possible utilitzar aquest programa, el tipus d'interès efectiu es pot calcular independentment. Aquest càlcul serà menys precís, però us permetrà establir la diferència entre el tipus d’interès declarat i el real.
Pas 6
Per fer-ho, heu de multiplicar el pagament mensual del préstec, tenint en compte els interessos, pel termini del préstec en mesos. El resultat és l’import que el prestatari està obligat a pagar durant el termini del préstec. Cal afegir-hi totes les comissions i les quantitats d’assegurança disponibles. I, a continuació, del resultat obtingut s’hauria de restar l’import del préstec sol·licitat. El resultat serà un pagament excessiu durant tot el termini del préstec. Si es divideix per l'import del préstec sol·licitat i es multiplica per 100, s'obtindrà el valor desitjat: el tipus d'interès efectiu.
